贷款为企业经营发挥的作用10篇贷款为企业经营发挥的作用 ＳＨＩＷＵ如衙做好专项贷款的商些他缝●覃坚一、专项贷款商业化经营的现状分析（一）专项贷款的由来及其特点专项贷款是指农业银行１９９８年４下面是小编为大家整理的贷款为企业经营发挥的作用10篇,供大家参考。
篇一：贷款为企业经营发挥的作用
Ｈ Ｉ Ｗ Ｕ如衙做好专项贷款的商些他缝●覃坚一、 专项贷款商业化经营的现状分析（ 一）专项贷款的由来及其特点专项贷款是指农业银行１９ ９ ８ 年４ 月 ３０ 日从中国农业发展银行划转过来的农业政策性专项贷款业务， 包括三大类， 即扶贫贷款、 开发贷款、 人民银行专项贷款。它是为配合国家执行产业政策和区域政策，以国家信用为基础， 不以盈利为主要目标， 在农业及相关领域从事资金融通， 支持、 保持农业生产， 促进国民经济协调发展和农民收入稳定增加的一种特殊的金融活动。由于专项贷款的特殊地位和作用， 它与商业银行的常规贷款相比， 有以下特点：１、 经营目标的非盈利性。２、 经营范围的界定性。３、 资金来源的稳定性。４、 资金运用的优惠性。５、 利益补偿的确定性。（ 二）专项贷款与商业化经营的内在联系专项贷款划归农业银行后， 与农业发展银行承办的政策性贷款有着本质的不同。
作为政策性贷款，其特征是：
政府指定、 行政干预、 国家财政给予补贴、央行提供基础货币、 不以盈利为目的。
而农业银行承办的专项贷款， 除财政给予有限度的补贴外， 在符合国家产业和区域政策的前提下， 贷款投放和管理的整个过程， 则完全由农业银行按“三性” 原则， 自筹资金、 自主决策、 自担风险， 即专项贷款是国家在一定时期内， 为重点扶持弱质产业和区域经济发展而设立， 一定优惠政策， 由农业银行经办的商业性贷款。从表面看， 专项贷款的政策性与商业化经营追求的盈利性之间似乎存在着矛盾， 其实不然。
专项贷款作为一种政策性贷款， 由政府发起、 组织， 其目的是在市场机制不利于农业发展和社会稳定的情况下， 起到扶持、 保护农业生产， 促进国民经济协调发展和农民收入稳定增长的作用。
但专项贷款毕竟不是财政拨款， 作为金融行为不管它被赋予的政策性任务有多大， 它都必须遵循银行经营的一般规律， 讲求资金安全， 降低风险， 强化管理， 狠抓核算， 提高效益， 以银行的机制、 方式和手段， 更好地完成农业银行执行政策的目标。
国务院把农业政策性专项贷款再次划归农业银行管理， 其目的就是要通过加强农。
蠹挚堕 万方数据业专项信贷管理， 提高专项信贷资金的使用效益， 支持农业资源开发， 改善农业生产条件， 提高农业综合生产能力， 增加主要农产品产量和农民收入， 促进农业和农村经济的全面发展， 实现专项信贷资金政策性和效益性的有机统一。因此， 专项贷款的政策性与商业化经营的效益性是相辅相成的。
在执行政策和提高效益的关系上，执行政策是前提， 实现效益是基础。
没有执行政策的宏观前提， 实现效益就脱离了方向； 没有实现效益的微观基础， 执行政策就得不到长期的保障。
专项贷款商业化经营追求的是政策性与效益性的最佳结合，达到既发挥专项信贷的使用效益， 促进改善农业生产条件和广大贫困农民的脱贫致富， 又能符合商业银行的经营要求， 实现社会效益与银行效益的统一，这无论对于银行自身长远发展， 还是更好地实现政府农业政策目标， 都是至关重要的。（ 三）专项贷款商业化经营的成效分析１９ ９ ８ 年５月 起， 农业银行按照国务院部署， 陆续接办了扶贫、 开发、 粮棉油附营等专项信贷业务。
几年来， 为管好、 用好专项贷款， 农业银行对专项贷款实行商业化经营采取了一系列有效的措施。１、 优化专项贷款结构， 提高使用效益。
接办之初， 农业银行提出了对专项业务实行“专门机构、 专人管理、 专用帐户、 专项核算” 的四专管理制度， 制定下发了专项贷款管理办法， 对粮棉油附营企业提出了“淘汰一批、 限制一批、 支持一批” 的信贷政策， 在专项贷款的发放与管理方式进行了许多有益的探索。
例如在扶贫贷款的管理方面， 一是因地制宜创造了多种小额到户贷款模式， 如宁夏的扶贫“贷款证” 、 山西五台县的“能人＋ 贫困户” 、 “专业户＋ 贫困户” 、 河南的“巾帼扶贫” 、 “干部帮扶” 等。
这些方式在保证贷款进村人户， 提高贷款回收率方面收到良好的效果； 如广西农行实行的小额信贷扶贫模式， 在近三年中发放小额信贷扶贫贷款， 贷款收回率２０ ０ ０年提高到７ ２％。
二是积极探索产业化扶贫、 效益扶贫的新路子。
通过“公司＋ 贫困户” 、 “基地＋ 贫困户” 、“科技企业带贫困户” 等形式， 既支持了农业产业化龙头企业的发展， 又直接带动了贫困户脱贫。
如广西农行投入专项贷款， 支持田林县以“公司＋ 基地＋ 农户” 的形式连片开发种植八渡笋基地建设， 安置了百色地区７ 个县３０ 个特困村农户３９ ４ ７ 户１９ ８ ２４ 人。
农行营凰
团熊…上， 部分农产品出现局部性和结构性过剩， 在市场需的贷款本息收回率达１０ ０ ％， 八渡笋的生产加工成为田林县的经济支柱产业和财政收入的主要来源。
三是拓宽领域， 支持贫困地区基础设施建设、 旅游开发和公共服务事业发展。
面对逐步发育的农村市场， 农业银行支持扶贫也要开拓新的思路、 新观念， 积极开拓信贷服务的领域。
如近年来， 广西农行根据全区农业经济发展步伐加快， 但流通渠道不畅的实际情况，利用扶贫贷款支持了一批农产品批发市场项目的建设， 先后发放专项贷款兴建了１６个蔬菜、 水果、 畜禽批发市场； 对广西农田基本建设落后， 投入不足的现状， 先后贷款支持以节水供水为主的水利工程建设，解决制约当地经济发展的瓶颈问题。２、 创新管理制度， 促进规范化管理。
针ｘ ，ｌ－ 专项贷款选项、 评审环节相对薄弱的现状， 农业银行实行了项目会审制、 贷款报备制和项目库管理， 这些制度在改进项目前期准备、 提高评审效率与质量、 加强贷款纵向监控、 引导结构调整和防范风险方面发挥了重要作用。
如广西农行在坚持贷款“三性” 原则的前提下， 严把项目的准入关。
为减少扶贫贷款项目的审批环节， 提高工作效率， 广西农行提出了召开全区扶贫贷款项目评审会的建议， 并获得区政府的采纳。
２０ ０ ０年， 广西扶贫贷款项目评审会集中审查了一批扶贫项目， 其中认定符合国家扶贫政策和贷款条件的项目占多数。
会审后的两个月 内， 农行发放的扶贫贷款占全年发放扶贫贷款的６７ ． ２％。
同时， 该行把上报项目计划视同审批贷款一样放在重要位置， 在上报贷款计划时， 严格进行“四审查” ， 即严格审查项目是否符合国家产业政策、 区域政策， 严格审查企业信誉， 严格审查项目的市场效益， 严格审查贷款的抵押物。
项目的质量在上报、 会审环节得到有效的控制，保证了专项贷款的质量。３、 加强存量管理， 保全专项信贷资产。
接收专项贷款后， 农行银行全系统进行了两次大规模的清理，努力落实债务、 完善手续、 补办担保、 保全资产， 使专贷基础管理薄弱的局面得到很大改观。二、 专项贷款商业化经营面临的主要问题（ 一）政策限定多， 项目范围窄１、 国家对扶贫贷款的投入限定为国定贫困县。虽然从整体讲， 国定贫困县的资金投入还不够， 但经过１０ 多年的扶贫开发， 扶贫资金大量集中在那里， 使国定贫困县扶贫资金处于相对饱和状态， 而省定贫困县基本得不到扶贫信贷资金的支持。２、 扶贫贷款的效益差强人意。
国家强调扶贫信贷资金要进村人户， 主要支持种养和农副产品加工业等弱质产业， 以期当年投入当年见效。
但贫困户大都生活在自然条件恶劣的地区， 贫困户自身素质低， 生产的多是大路货， 农业和农村经济结构调整没有及时跟求不旺。
价格持续走低的大环境下， 难以形成货币积累， 加上贫困户抵御自然灾害能力差， 贷款的风险大。在这种情况下， 要求每个项目既要符合国家产业区域政策， 又要落实银行安全性、 流动性、 效益性的要求，难度比较大。
而且国定贫困县农户贷款也因为近年来连续投放， 符合条件的贫困户大部分已得到扶持， 再追加贷款， 会使贷款大于他们的生产规模， 不仅贷款的风险加大， 还会增加贫困户债务负担。３、 贫困地区自然、 经济环境差， 符合商业银行贷款条件的项目少， 加大了专项贷款项目的落实难度。由于贫困山区交通不便， 信息闭塞， 长期以来自然灾害频繁， 基础设施落后， 经济基础十分脆弱， 企业效・益普遍较差。
一是低水平重复建设项目较多， 与国家产业政策， 特别是关闭“五小” 政策相违背， 银行无法实施信贷投入； 二是承贷主体不合规、 不合法， 不符合《贷款通则》 原则中贷款条件的基本要求； 三是抵押、 保证担保不合规、 不足值是专项贷款项目的共性特征。
主要表现在：
（ １）资产重复抵押， 银行债权缺乏法律保证； （ ２）高估资产值， 抵押担保不足值，悬空银行债务； （ ３）保证担保形同虚设， 贷款债务不落实。（ 二）计划下达慢， 调剂使用难尽管农业银行对专项贷款实行商业化经营， 但多数地方政府仍习惯于政策性贷款的管理方式， 直接确定贷款计划的分析和贷款项目。
贷款计划到省后有关部门将扶贫贷款计划分为切块贷款计划和项目贷款计划， 切块贷款计划层层下达到国定贫困县，项目贷款计划根据层层上报的项目情况再行下达。随着国家产业管理部门职能的转变， 主管部门集中资金、 计划调配的职能逐步被削弱， 资金集中和调配的数量也在逐年下降， 因此地方政府、 各部门对这块政策性贷款十分“重视” ， 把对口的专项贷款看作部门的领地， 只有部门主管的企业可使用， 其他企业拒之门外， 地方政府对贷款计划也“严防死守” ， 即使用不完， 也不许调剂， 致使“钱到地头死” 。
同时， 由于专项贷款“双轨” 制， 给贷款投入带来障碍。
如国家扶贫资金管理办法规定， 扶贫信贷项目， 必须经扶贫主管部门立项、 批准， 但在扶贫贷款的操作上， 却很难做到协调统一。
一是扶贫贷款需经扶贫办立项、批准， 导致一些政府部门、 用款单位误把政策性资金与扶贫贷款混为一谈， 贷款有偿使用观念淡薄； 二是扶贫主管部门与银行在项目选择上， 就扶贫贷款的政策性与效益性、 安全性孰重孰轻等认识产生分歧，分散和消耗双方大量的精力。
一些地方政府热衷于上项目， 争贷款规模， 经济发展期望高与农行坚持贷款条件的原则产生矛盾。
地方政府期望项目越多越 万方数据
圃好， 贷款规模越大越好， 偏重社会效益； 而农业银行更注重经济效益与银行自身效益ｉ因此， 有时出现扶贫主管部门推荐的项目， 银行认为安全性、 效益性较差， 难以运行； 而银行认为效益好的项目又没有列入主管部门的规划的情况。（ 三）贷款质量差， 潜在风险大由于专项贷款扶持对象是弱质群体和弱质产业， 他们适应市场经济的能力差， 还款能力弱。
加之前些年一些地区对专项贷款重放轻管， 甚至把专项贷款当作国家下拨的专款， 还款意识淡薄， 造成专项贷款质量差、 欠息多， 潜在风险很大， 不良贷款占比呈上升趋势。
根据调查分析， 专项不良贷款上升的原因主要有以下几个方面：１、 专项贷款质量差， 问题多， 且形成的时间久远， 经历几次划转后责任难以分清， 清收难度大， 资料缺失严重， 给农行落实债务带来了困难， 也给贷款户逃废债务以可乘之机。
根据中国农业银行２０ ０ ０ 年对专项信贷法人客户的普查， 未落实债务的专项贷款、 已发生损失的专项贷款， 分别占法人贷款总额的３０． ６％、 １９． ９％。２、 信用贷款大量存在， 抵押担保难落实。
在农业银行的法人客户贷款中， 信用、 保证贷款占７ ２． ９ ％； 抵押、 质押贷款占２７ ． １％。
反映出专项贷款缺乏第二还款能力， 抗风险能力相对较弱。此外， 按照效益优先的原则， 贫困地区低效营业网点已陆续撤并， 不利于当地农户办理扶贫贷款， 也不利于扶贫贷款存量管理和贷款本息的收回。
专项贷款的分散化与金融服务的集约化产生了矛盾。三、 专项贷款商业化经营的对策（ 一）协调银政关系， 营造宽松环境专项贷款是一项政策性强、 涉及多个政府部门的工作， 农业银行要增强工作的主动性， 深入贫困乡村和贫困户掌握第一手材料， 为党政当好参谋， 提高与地方党政及有关部门的协调性。
在对专项贷款的管理上， 政府和农行应分清责任， 政府部门做好扶贫贷款的总体规划， 扶贫部门推荐项目， 农行在扶贫部门规划的项目范围内， 通过考察、 评估、 论证， 自主选择， 自主决策， 确保贷款的质量和效益。
同时针对部分行政领导和贫困户对专项贷款的模糊认识， 要加大宣传力度， 把专项贷款的原则、 性质、 贷款条件、 程序等通过各种形式和媒体进行， 增强贷户的法制观念和还款意识， 并积极向政府领导汇报， 让他们了解专项贷款的相关政策、 规定及商业化管理的要求， 争取更多的理解和支持， 在具体工作中防止不合理的行政干预， 为做好专项贷款管理工作创造宽松的社会环境。（ 二）扩大投放范围， 实现信贷创新叠ｈ２亡００亘２． 全５壁婴窒 万方数据实务Ｙ ＩＮ Ｈ Ａ Ｎ ＧＳ Ｈ ｌ Ｗ Ｕ由于国定贫困县扶贫资金相对饱和， 省定贫困县和贫困乡村有效投放不足， 扶贫贷款应可调剂使用， 投放范围应根据实际情况及时调整， 不应只限定在国定贫困县。
如经省级人民政府同意， 扶贫贷款应可适用于省定贫困县； 对一些不属于贫困县但有相当贫困人口的县， 符合信贷扶贫要求、 有扶贫社会效益的， 也可以适当投放扶贫贷款。
同时应适当扩大专项贷款投放的产业与行业。
如扶贫贷款的投向规定以种养业为主， 但并不妨碍围绕种养业的提高， 支持一些相关的基础设施、 农田水利建设等。
只要能促进贫困户脱贫， 促进贫困地区经济发展， 有经济效益和社会效益的产业和行业， 只要放得出、 收得回、 有效益， 都可以使用扶贫贷款， 使扶贫贷款在贫困地区经济发展中发挥重要作用。由于贫困地区的贫困户多分布在生存条件和市场发育程度都很差的山区、 干旱地区， 贫困户的生活、 生产、 商品流通受到很大的限制， 以往单纯的扶贫到户已不能从根本上解决其脱贫致富的问题， 必须创新扶贫贷款的投入机制， 从根本上解决脱贫致富的问题。
如针对不同地区、 不同贫困户的特点， 采取区别对待， 因地制宜...
篇二：贷款为企业经营发挥的作用
年 月总第 期第 期大庆社会科学 ・金融窗口・浅谈小额贷款公司的发展对策一、小额贷款公司为中小企业发展和“三农”经济发挥的积极作用 作者简介 田丰 卜 。男黑龙江大庆人大庆市商业银行舍规鄙科员、经济师。从事金融研究。田 丰 大庆市商业银行黑龙江大庆 【摘要】作为一种融资创新手段的小额贷款公司的试点设立对改善当前金融危机影响下的金融环境有着不可替代的作用。可为国内充沛的民间资本找到阳光化投资通道为中小企业发展和“三农”经济发挥积极作用。尽管面临着信贷风险的有效管控、对企业提供全面金融服务的能力及运营资金的补给等诸多实际问题的挑战但只要能够在提升盈利能力、加强与银行类金融机构的合作、不断拓展其生长空间等方面寻求积极有效的对策。小额贷款公司的未来之路就会充满勃勃生机。 关键词¨、额贷款融资创新发展对策【中图分类号 文献标志码 文章编号】 近期受源于美国的全球性金融危机的影响国内中小企业融资困难加剧而民间巨额资金受高息诱惑纷纷投向民间借贷。 年 月 日为了引导民间资本进入正规金融体系实现金融资源的有效配置央行和银监会联合下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》批准在全国范围内开展小额贷款公司试点其目的是弥补商业银行在当地中小企业客户群的不足。民间小额贷款公司的合法身份终于得以明确小额贷款公司开始走上正常的发展轨道。 一 弥补中小企业融资缺口缓解中小企业资金需求压力。由于银行风险控制等原因中小企业和“三农”组织获得银行贷款的可能性远不及大型企业。 年为解决“三农”金融供给不足问题落实以小额贷款组织为突破口把民间资金引导到正确轨道上合法地开展金融活动从而深化和完善农村金融体制改革的基本思路。中国人民银行在全国 省 区 推动试点成立了 家小额贷款公司为民间金融“阳光化”迈出重要一步。小额贷款公司成立的初衷是在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象坚持“小额、分散”的发放贷款原则鼓励面向“三农”和中小型企业提供信贷服务着力扩大客户数量和服务覆盖面。小额贷款公司的设立和运作成为有效解决上述瓶颈问题的又一途径为中小企业拓宽融资渠道提供了更多选择。小额贷款公司的目标就是服务中小企业和“三农”组织国内大多数小额贷款公司成立之后对农业贷款的配比都将接近 。在贷款审批时限上小额贷款公司也符合中小企业贷款“救急如救火”的特点。中小企业在小额贷款公司贷款审批时限一般在一周到两周之内符合条件的中小企业最快半天就能签好贷款协议。 二 小额贷款公司是当前全球金融危机下解决“三农”和中小企业融资难问题的一种金融创新。小额贷款公司的设立也为我国充沛的民间资本找到了一条阳光化的投资通道。小额贷款公司是介于正规金融机构与民间借贷资本之间的一种尝试。这种有担保的横向拆借其实是一种融资创新。作为一种“类金融机构”小额贷款公司融资创新打破了金融机构统揽信贷的现有格局有助于进一步推进金融创新的【收稿日期 ・ ・万方数据步伐。有关专家指出小额贷款公司的试点为民间资本涉足金融业开辟了一条崭新的途径逐步构架起了民间资金与迫切需要资金支持的中小企业之间的桥梁对改善农村金融环境、缓解中小企业资金紧张发挥着不可替代的作用。同时也有利于规范和引导民间借贷。从长远发展来看经营较好的小额贷款公司将有望获得优先推荐进一步发展成为村镇银行。这一诱人前景为到处涌动的民间资本设定了转变为合法金融资本的有效路径。小额贷款公司灵活的经营方式、有效的激励手段既丰富了其所在地区的金融机构形态也优化了金融服务的层级配置。在激活所在地区的金融服务市场促使正规的金融机构进一步改善信贷服务、提高信贷质量等方面产生了效果明显的“鲶鱼效应”。 三 在当前全球金融危机形势下小额贷款公司的试点工作有效地推动了国内产业资本的转型。在全球金融危机的背景下上市公司热衷于设立小额贷款公司主要目的在于丰富公司投资渠道并在发放小额贷款的过程中积极寻找好的投资项目同时通过股权投资为公司带来一定的投资收益。金融业务经验的积累以及对小额贷款公司未来出路的看好无疑是上市公司积极参与的主因。在目前楼市低迷、行业不景气、许多房地产企业资金告急的背景下房企或借道转型参与小额贷款公司也是房企多元化经营的一个方向。仅 年 月刚刚获批的上海 家小额贷款公司其 家主发起人中有 家是房地产企业。通过借发起成立小额贷款公司谋求转型之机谋求房地产企业的融资资金支持、获得转型投资利润是房地产业结束高速发展时期需要转型的动因。小额贷款公司这样的初级金融企业今后可成为村镇银行等核心金融企业为房企提供融资服务。 四 从借贷方来看小额贷款公司的设立对推动中小企业和“三农”组织技术创新和产业升级。也同样具有重要意义。比如上海市宝山区作为国内钢铁生产重要基地也是钢铁贸易企业的集聚地全区目前注册的钢贸企业约 余 家。这些企业 以上属于中小企业小额贷款公司的加盟有利于培育和促进钢铁贸易企业持续稳定发展而宝山区提出“农场变企业”的发展思路集体农场必须是经过工商注册、具备独立法人资格、实行自负盈亏的农业企业小额贷款公司基本能够满足涉农贷款快、频、急的需求有助于形成农村金融服务合理分工、功能互补、有序竞争的多层次体系促进农村经济的健康发展。二、小额贷款公司发展过程中面临的挑战 一 受现有监管政策局限性的限制小额贷款公司面临着自身身份缺失、监管虚置等风险的挑战。由于有严格的限定小额贷款公司必须是由法人单位发起要求发起人不能独资经营同时作为发起人的企业法人必须在一定时期内经营业绩良好没有不良信用记录。这导致小额信贷公司既依托于《公司法》又在《公司法》中无章可循作为一类经营特殊产品的公司在现行的《公司法》中没有对涉及贷款类业务的公司规定。而它并不经营存款所以银监会认为它也不属于金融机构地位上的尴尬导致了没有机构可以对其进行有效的监管另一方面小额贷款公司也没有办法进行金融维权。这些前景的不明确和政策的缺失使小额信贷公司长远发展规划、战略制定都要受到影响。缺乏合规的身份、明确的监管和可依之法制约了小额贷款公司的发展。 二 受现有“只贷不存”业务模式的局限性限制资金问题成为未来小额贷款公司发展中不可逾越的“瓶颈”。目前小额贷款公司的资金来源有三个途径股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融人资金。从银行业金融机构融人资金的余额不得超过资本净额的 。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的 不得向其股东发放贷款。严禁吸收公众存款和非法集资不得发行债券或彩票也不能向内部职工、股东集资。而在所有者权益、捐赠资金、单一来源的批发资金 不能从多个机构批发资金 这三个途径中无论哪一种途径都面临着现实的筹资难题。相对于中小企业急迫的融资需求目前小额贷款公司无论是数量还是规模均远远不能满足市场需要。由于小额贷款公司只经营贷款业务不能吸收存款不少小额贷款公司开业不久即贷出了大部分资金一些公司甚至“贷光”了全部资金。如果小额贷款公司不进行融资仅靠现有资本金运作只能静静等待贷款到期回收后再・ 万方数据
贷出去那很难做大做强。因后续资金不足造成的“无米下锅”成为当前小额贷款公司最大的困扰和烦恼。 三 小额贷款公司的发展面临着业务单一、税负重及利率调整降息影响的挑战。自央行宣布从 年 月 日起降息后因盈利业务过于单一小额贷款公司降低了其盈利能力自身克服降息所带来的冲击往往力不从心。假设小额贷款公司的年平均利率是国家贷款基准利率的近 倍则 月底的央行降息让小额贷款公司减少了 个百分点贷款利息收益即减少了近六分之一的贷款利息收入这减少的部分实际上都是纯利润。降息不仅意味盈利能力的下降还有可能意味着小额贷款公司账户里的资金放贷难度加大。由于身份不属于金融企业其资本金必须只能存在其开立在其他商业银行的银行账户里且不能按金融机构的存款利率来结算而只能依照普通活期存款利率计算。 四 结构性调整使小额贷款公司面临退出机制缺乏的挑战。 年银监会出台的《村镇银行管理暂行规定》中规定村镇银行必须由银行等正规金融机构成为最大的股东。这些政策导致的“结构性调整”意味着即使小额贷款公司转制为村镇银行企业的股权比例也会比较小并且没有控股权。这就使小额贷款公司股东升级为村镇银行并相对控股的希望落空从而使得小额贷款公司股东的退出机制不可回避。据了解国家金融管理部门和各地政府只制定了比如“主要发起人股权 年内不得转让、质押其他股东一年内不得转让、质押”等小额贷款公司准人的相关规定却没有制定完善的股东退出机制。而制定股东退出机制是为了保持小额贷款公司业务经营的连续性和稳定性不因为股东股权转让受到影响。关键是要在保持股权转让自由和必要的监管之间找到平衡。因为从目前小额贷款公司运营的情况来看存在着较大的流动性风险、信用风险和操作风险它对企业资信调查等成本较高如果贷款不良率高资本金得不到充足的话很容易出现问题对发起人自身资源、管理、风险控制能力和合规经营理念意识都有很高要求。控制风险的难度加大特别在当前的经济形势下有些股东对小额贷款公司经营的风险有顾虑退出机制是小额贷款公司未来发展中一个不可或缺的保障。三、小额贷款公司的发展对策 一 从小额贷款公司的贷款规模、贷款利率、贷款成本及贷款给予率 信贷风险 等直接因素上入手解决小额贷款公司盈利能力下降问题 金融机构与小额贷款公司开展批发资金业务。在“只贷不存”、资金量有限的情况下小额贷款公司要实现盈利必须保持资金的快速流动就是说在贷款操作上要短平快。小额贷款公司的初始资金来自民间资本但是不能够按照民间资本的形式进行贷款也就是要给经营状况良好的公司提供批发资金的条件。使其产生做大做强的预期实现小额贷款公司商业性可持续发展。从法律上完善监管权力部门有关“小额信贷组织不得向金融机构通过融资形式获得资金以转贷形式发放贷款”的规定小额贷款公司在发展过程中的贷款业务与金融机构的存款业务取长补短在金融机构又能够承担批发资金的风险的前提下满足小额贷款公司批发资金的需求。同时对小额贷款公司开展了批发资金的金融机构为了批发资金的业务安全性考虑所采取的一项措施弥补了银监会不能监管小额信贷公司的缺陷会起到监管该金融机构的作用。 采取贷款利率与贷款项目统筹兼顾的贷款利率优惠措施。按现行政策小额贷款公司不得进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款同时由于缺乏经验和人才其在风险管控、提供结算、财务咨询、企业理财等方面的能力都有限。这些特点均决定小额贷款公司的目标客户比银行要低端其利率定价要比银行高。贷款项目是指借款人把在小额信贷公司取得的贷款用在未来会产生一系列现金流的生产性活动项目。贷款项目在贷款合约中注明以有效防止部分贷款者用贷来的资金从事投机性活动取得风险收益间接造成贷款风险影响小额信贷公司资金安全。贷款项目本身具有不同程度的风险回报也不一样小额信贷公司在发放贷款的时候有必要了解贷款者的贷款项目并且对项目的风险以及项目的预期收益作一定的调查。对风险小、收益好的项目放宽贷款条件给予合适的贷款利率将贷款利率和贷款项目结合・ 万方数据
起来考虑贷款的发放使得小额信贷公司的资金更具有安全性从而提高盈利的概率。在实际的贷款发放过程中小额信贷利率应该实行差别化对不同的信用状况的贷款者不同的贷款项目给予不同的贷款利率。这样可以显现维持好老客户与开发新客户的成本效益优势充分发挥老客户产生的广告效应降低客户信用风险识别失误率。适当地给资信良好的老客户可以降低贷款利率或者增加信贷额度等贷款优惠可收到创造...
篇三：贷款为企业经营发挥的作用
010年第6期42积极发挥银团贷款在促进经济
发展中的作用周恩静
刘小差摘 要：
银团贷款是国际银行业广泛开展的核心业务之一， 但由于多 种原因， 在国内 的发展不够充分。
我国应对国际金融危机不利影响， 保持国民经济平稳较快发展为商业银行加快发展银团贷款业务提供了 新的机遇； 同 时， 发展好这项业务， 对防范形成新的不良贷款具有重要作用 。
积极发挥银团贷款应不断完善相关体制机制， 加强对银团贷款的风险防范。关键词：
商业银行
银团贷款
风险防范为应对国际金融危机不利影响， 保持国民经济平稳较快发展， 2009年以来中央采取了 一系列保增长的措施。
在保增长的过程中， 大型企业是主力军， 大型项目 和重点工程是主战场， 对金融企业来说， 搞好主力军和主战场的金融服务， 具有十分重要的意义。
我们认为， 面对巨额大量的贷款投放， 有关政府部门应加强引导， 充分发挥金融支持经济发展的效能； 金融监管机构应加强监管， 防止银行机构“垒大户” ， 累积新的风险； 商业银行则应通过发展银团贷款业务， 避免贷款过度集中， 维持后续投放能力。一、 发挥银团贷款促进经济发展的独特优势银团贷款又称为辛迪加贷款（Syndicated Loan）
， 是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头， 多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团（Banking Group）
采用同一贷款协议， 按商定的期限和条件， 向同一借款人提供融资的贷款方式。
参加银团的各家银行， 可以分为牵头行、 代理行和参与行。
银团贷款的服务对象多为有巨额资金需求的大型企业、 企业集团和重大建设项目 。
由于银团贷款不仅能分散贷款风险，而且还为企业筹集巨额资金开辟了 渠道， 为此成为国际上中长期贷款的主要形式之一。
有数据显示， 美国银团贷款的占比高达69%， 欧洲超过25%。
但在我国， 银团贷款发展还很不充分，截至2008年底， 我国商业银行银团贷款余额为9566亿元， 占比仅约占3%。
当前， 随着保增长各项措施的相继落实， 我国大型投融资项目 的占比显著提高。
为此， 应大力发展银团贷款， 发挥此类贷款的独特优势， 加大金融支持经济发展的力度， 同时防止由于大项目过度集中导致风险积聚和社会融资结构恶化。1. 加快发展银团贷款， 加大金融支持经济平稳较快发展的力度。
在全球经济下行的特殊背景下， 我们需要采取许多非常规政策手段扭转经济下滑势头， 银团贷款可以在最短时间内集中大量金融资源， 及时投入重点基础设施和重大工程项目建设， 落实国家提出的“出手要快、 出拳要重、 措施要准、 工作要实” 的工作要求， 起到集中力量办大事的作用， 有效拉动国内投资需求， 促进经济稳定协调发展。
为此， 应加快发展银团贷款， 优化信贷资源配置方式， 促进大型骨干企业的生产技术改造， 支持重点行业的战略并购重组； 集中力量对循环经济、 节能减排重大工程、 农业基础设施建设等提供资金支持，促进高新技术产业、 “三农” 事业发展， 进一步转变经济发展模式， 优化和提升产业结构， 增强企业的核心竞争力和发展后劲， 促进资源节约型环境友好型社会建设， 推进经济社会的协调可持续发展。2. 加快发展银团贷款， 增强商业银行介入和退出大型客户的“集体理性” 。
“集体理性” 是保持银行业长期稳健经营必须遵循的重要原则， 也是防范金融风险的重要屏障。
如果银行机构各自为政， 封闭经营， 不注重合作共赢， 只强调先下手为强， 就会导致银行机构在一些貌似优质的企业面前陷入一次性①， 造成工作上的被动和潜在资产损失。博弈的“囚徒困境”同时， 当企业一有风吹草动， 几家银行不问青红皂白竞先“撤①引 自 中国银监会副主席蒋定之在“第十届亚太区银团贷款市场年会” 上的演讲。（西南财经大学
四川省成都市
610074）作者简介：
周恩静(1975年-) ， 男， 汉族， 浙江温州人， 西南财经大学博士研究生， 现就职于交通银行总行， 研究方向：
金融。
刘小差(1979年-) ， 男， 汉族， 四川 邻水人， 西南财经大学博士研究生， 现就职于交通银行四川 省分行， 研究方向：
产业经济。金融与统筹城乡
总第347期■ 43②投资者要求较高的投资收益从而对风险资产的不确定性作出补偿， 这种超出无风险收益率之上的必要收益率补偿， 就是风险溢价， 也叫风险报酬。③目 前国内 商业银行非利息收入占全部收入的比重平均不足10%， 而发达国家商业银行中间业务收入一般占总收入的50%以上。
造成这种差异的原因有：
一是目 前我国商业银行竞相开办中间业务的目 的往往是为吸收存款、 拉客户 。
为了 争办中间业务， 往往少收不收手续费。
二是国内 商业银行中间业务收费定价策略不当， 收费定价与中间业务本身的风险、 成本等脱节。④按照规定， 安排费一般按银团贷款总额的一定比例一次性支付， 承诺费一般按未用 余额的一定比例每年按银团贷款协议约定方式收取， 代理费可根据代理行的工作量按年支付。⑤《商业银行并购贷款管理办法》 规定， 并购贷款额不能超过并购总金额的50%。退” 的非理性现象近年来也不鲜见。
我国应对国际金融危机以来， 各地各级政府在中央宣布启动未来两年总额为4万亿元的经济刺激方案之后又提出了 总额超过20万亿元的投资项目 计划。应该说， 其中绝大部分项目 符合未来市场需求和国家产业政策， 是银行贷款重点支持的对象。
但银行必须保持清醒头脑，多运用银团贷款方式， 不丧失集体理性， 不放松审批条件， 避免为简单的规模扩张和低水平重复建设推波助澜甚至最终“埋单” 。3. 加快发展银团贷款， 维护良性和谐的银行业竞争秩序。在银行机构与借款人“一对一” 的双边贷款谈判中， 时常出现“客大欺店” 现象， 借款人往往利用同时与多家银行斡旋的机会， 反复压低贷款定价， 甚至提出不合理要求。
个别银行有时为了 赢得一些具有长期战略价值的大客户， 在授信条件、 贷款利率等方面做出过分让步， 定价水平偏低， 不能覆盖风险并获取应有的风险溢价②。
为此， 应当以银团贷款的形式， 适度改变单个银行在与个别大客户谈判中地位不对等的局面， 防止银行机构为争夺客户变相降低准入门槛， 引发同业之间的恶性竞争。4. 加快发展银团贷款， 推动商业银行战略转型。
非利息收入占比偏低， 长期以来是中资银行的一根“软肋” ， 也是制约中资银行加快战略转型步伐的重要因素③。
国际经验表明，发放银团贷款不仅可以收取贷款利息， 还可以赚取一定的安排费、 承诺费、 管理费④， 同时在银团贷款证券化的过程中衍生出很多金融产品， 带来很多投行业务收入。
为此， 商业银行应注重通过银团贷款业务的规范发展， 开辟新的非利息收入渠道， 使之成为加快自身战略转型的重要推力。二、 理顺银团贷款发展的相关体制机制在我国积极发挥银团贷款， 在促进经济发展中的作用应不断完善相关体制机制， 从监管制度、 政策指引、 同业合作、 改进服务等方面多管齐下， 不断提高银团贷款业务占比， 完善社会融资结构， 防止贷款过度集中风险。1. 完善银团贷款管理制度， 适时推动立法工作。
一是严格执行防止大额贷款过度集中的监管制度， 即单一客户贷款不突破贷款总量的10%， 集团客户的授信高限不突破贷款总量的15%。
建议在特定情况下， 不仅要用这一规则管理各大银行的总行， 也要作为对部分分行的管理要求。
二是强化《银团贷款合作公约》 中关于30亿元以上的大项目 采用银团贷款方式的要求， 督促商业银行切实执行。
三是适当修订相关税则， 取消银团贷款交易税， 降低有关各方的交易成本。
四是适当修改相关会计制度， 为银团贷款的交易提供便利。
比如， 我国现行会计制度不允许银行将信贷资产低于原价值进行转让， 但在欧美国家， 银团贷款可以折价交易。
五是根据实际需要， 完善2007年颁布的《银团贷款业务指引》 ， 并适时推动《商业银行法》 修订和银团贷款专项立法工作。2. 加强对行业主管部门的引导， 为银团贷款的发展提供制度保障。
金融监管部门和国资监管部门应积极鼓励、 引导和规范商业银行和重点行业、 大型企业集团在银团贷款竞争性谈判中的商业行为。
特别是对保增长具有决定性意义的铁路、 公路和重大基础设施建设的主管部门， 应支持银行组成银团， 既加大贷款支持力度， 又防止银行超过自身消化能力“吃独食” 。同时还应鼓励并购贷款更多采用银团方式。
目 前国内很多并购项目 标的都比较大， 比如， 交通银行和建设银行近期共同支持宝钢并购宁波钢铁， 并购总金额超过31亿元， 两家银行提供贷款合计达15. 5亿元⑤， 但该业务并未以银团形式进行； 又如由中国银行作为牵头行， 与中国机械工作集团联合签署总额为8. 5亿元的并购银团贷款协议。
诸如这类大型并购贷款尤其应鼓励其更多采用银团贷款方式。3. 发挥银行业协会作用， 加强同业之间的协调。
一是发挥牵头作用， 根据《银行业协会工作指引》 的要求， 将银团贷款引入行际间合作轨道， 通过建立契约等形式， 倡导合作共赢理念， 从而建立包括审慎监管、 行业自律、 市场约束在内“三位一体” 的银团贷款制度框架。
二是加大与政府部门、 行业主管部门、 行业协会的协调， 在银行与政府、 银行与其他行业协会之间搭建合作桥梁。
三是加大对银行业的督察力度， 提高市场自律意识和自律水平。4. 完善银团内部的权利、 责任和利益机制， 提高金融服务质量。
一是坚持“合作、 发展、 共赢” 的宗旨， 遵循经营者自负和市场化运作的原则， 提倡互惠互利和反不正当竞争， 规范牵头行、 代理行和参与行的行为。
二是协调工作机制， 完善贷款审查机制， 提高审查效率， 改进金融服务， 满足客户个性化的需求。
对专业性比较强的业务， 有关银行应充分发挥自身业务特长， 及时发表专业意见。
三是努力拓宽视野， 适度开展与国外同业之间的合作， 积极参与国际市场， 捕捉商业机会。
要吸收借鉴国际上的通行做法， 建立与国际接轨、 与国际对话、与国际合作的广阔平台。三、 加强对银团贷款的风险防范金融与统筹城乡
■2010年第6期44促进经济发展是银团贷款发展的重要动力， 银团贷款则是促进经济发展的重要载体。
在加快我国银团贷款发展的同时，商业银行务必重视风险管理， 在迅速扩张信贷的情况下控制好银团贷款的运作风险。
为保增长政策达到预期效果提供强有力的信贷支持和高水平的金融服务。1. 遵循科学发展理念， 增强风险防范意识。
树立科学的风险管理理念， 是商业银行识别风险、 管控风险、 实现可持续发展的第一道屏障。
一是树立合规经营理念， 不能为争夺客户不计成本， 不进行科学评估， 无限制地放宽条件， 重蹈过去多次出现过的“信贷资产业务大发展、 大不量、 大损失” 的覆辙。二是树立合作经营理念。
同业之间应坚持“自愿参与、 友好协商、 风险共担、 利益共享” 的原则， 共同维护市场秩序， 促进银行间关系从单纯的竞争走向竞合， 避免引发同业之间的低水平竞争。
三是树立资产负债均衡发展理念。
要坚持从实际出发， 合理调整资产负债结构， 把短存长贷控制在合理范围， 避免期限错配过度， 防止因非理性偏好中长期贷款掉入项目 贷款陷阱。2. 加强对银团贷款的全过程风险管理。
一是在贷前尽职调查环节， 牵头行应充分履行牵头责任， 并对提交审查的所有资料和数据负责。
各家银行应合理分工， 密切协作， 共担风险，构成了 一个整体的风险揭示、 风险控制和风险管理的团队。
二是在贷款审查环节， 由多家银行对授信项目 进行独立评估， 并注重发挥专业化分工的效率优势。
坚持基本信贷原则， 全面认识项目风险， 严防不良客户的信贷欺诈行为， 有效制约成员行和借款人可能出现的道德风险。
建立科学的银行信贷政策评价方法， 对高耗能、 高排放行业、 产能过剩行业、 劣质企业的贷款申请进行严格限制， 防止在保增长的过程中出现大量低水平重复建设。
三是在贷后管理环节， 对贷款企业实施动态监控。对于私自增设账户， 抽逃资金， 未按银团贷款协议约定按时归还银团贷款本息、 恶意逃避银团成员行债务等行为， 联手予以打击， 化解信贷风险。
四是在风险处置环节， 应建立银团债权委员会。
各成员应保持同一立场， 采取一致行动， 防止银行债权悬空。3. 探索建立银团贷款的二级市场。
从国际经验看， 建立银团贷款二级市场， 实现资产证券化， 是提高银团贷款流动性、有效防范风险的重要途径。
目 前我国银团贷款二级市场交易平台尚未真正建立， 不利于银行提高信贷资产流动性以分散风险， 也不利于利率价格发现机制的形成。
为此， 我们应在思想上高度重视， 从制度、 技术等层面， 为银团贷款二级市场的建立做好准备。
在国际市场， 银团贷款的转让大致有以下几类模式。
一是传统的贷款出售模式（Sale of Loan）
, 即由牵头行把已提供或将要提供的贷款以一定方式转让给参与行， 这些方式包括合同更新（Novation）
、 债券让与(Assignment) 、 转贷款(Sub-loan) 、 隐名代理(Undisclosed Agency) 等。
二是可转让的贷款便利（Transferable Loan Facilities, 简称TLFs）
，即牵头行用一种证书性质的书面文件代表收取贷款到期本息的权利， 然后通过这种文件的发行与融通， 达到转让贷款的目的， 而参与行在购买这种书面文件后， 同样可将其在市场上自由转让。
TLFs主要有三种：
可转让贷款证书（TLCs）
、 可转让参与权证书（TPCs）
、 可转让贷款文据（TLIs）
。
三是高级模式——SPV模式。
这种模式的证券化是指银团贷款的原始贷款行， 将其拥有的缺乏流动性但能够产生可预见的稳定现金...
篇四：贷款为企业经营发挥的作用
漫其悠远2020/3/19 商业银行业务与经营之企业贷款概述
路漫漫其悠远
学习目标
对企业借款理由的分析
借款企业的信用分析
企业贷款的定价
路漫漫其悠远
6.1
企业贷款的种类
一、短期贷款 （流动资金贷款）
为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。
短期贷款的主要特点：自动清偿性 —— 贷款通常用来为购买存货融资，贷款增减与借款人的存货周转相结合。但并不局限于自动清偿的存货贷款。
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二、企业长期贷款
（一）定期企业贷款
这是指贷款期限在1 1 年以上的贷款。企业定期贷款不具有自动清偿性质，只能从企业的收益或借新债来偿还，贷款风险较大，需要进行详细的信用分析。
如果客户不能确定未来的现金流时间和所需贷款的确切额度，什么融资方式最合适？
较受欢迎的是循环信贷
是企业贷款中最灵活的一种。
甚至可以帮助企业摆脱商业周期波动。
贷款承担费
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（二）长期项目贷款（固定资金贷款）
所有企业贷款中风险最大的是项目贷款
为可以带来未来收入流的固定资产建设融资的贷款。突出的例子：炼油厂、发电厂、港口、道路等等
为什么说项目贷款风险最大？
我国银行发放的项目贷款
以中国工商银行为例：
路漫漫其悠远
项目贷款：
商业银行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置固定资产投资项目的贷款。
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三、房地产贷款
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四、小企业贷款
与大企业相比，小企业经营风险较大，因此获取贷款的可能性较小。但由于小企业是支撑各国经济增长的重要力量，解决小企业的融资问题普遍被各国所关注。各种担保公司的出现为小企业获得贷款提供了很大帮助。如美国成立了小型企业管理局，为小企业提供担保。
近年来，我国小企业发展迅速，但贷款难问题没有得到有效解决。
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9 五、农业贷款
在经济发达国家，农业发放的贷款并不占银行业务的主要份额，但银行是农业贷款的主要提供者。我国还是个农业大国，对农业发放贷款目前主要是农村信用合作社和中国农业发展银行。
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6.2 对 企业借款理由的分析 一、银行贷款管理过程 机会评估：
借款人符合本行要求吗？
初步分析：
借款人的特殊需要是什么？原因是什么？
还款来源分析：
贷款包：主要优缺点、贷款结构和协议
贷款管理
：贷后检查
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二、企业借款理由的分析 1. 销售增长导致的借款
2. 营业周期减慢引起的借款
3. 固定资产购买引起的借款
4. 其他原因引起的借款
资产增长（投资账户、递延费用、预付费用）
债务重组
低效营运
股息支出
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6.3 借款企业的信用分析
“ “ 银行的基本职能是预测、承担和管理风险。
—— 前美联储主席格林斯潘
如何管理风险呢？ —— 事前防范、事中控制
信用分析目的：确定企业的未来还款能力如何。
贷款风险管理要求在贷款协议外构筑多重安全保障。款至少要有两三个资金来源支持贷款。
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企业借款的信用分析
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经营活动
现金净流量
投资活动
现金净流量
筹资活动
现金净流量
盈利能力
营运能力
偿债能力
现金流量
分
析
财
务
分
析
第一还款来源
还
款
能
力
还款可能性
担
保
抵
押
信用支持
第二还款来源
… 法律责任
还款意愿
银行管理
非财务因素
企业还款能力图示
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借款企业的信用分析的内容 对借款企业的财务分析 对借款企业的现金流量分析 借款企业的担保分析 借款企业的非财务因素分析
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一、对借款企业的财务分析 1 1 、审查借款人的损益表
—— 分析借款人的盈利能力
2 2 、审查借款人的资产负债表
（1 1 ）营运效率
（2 2 ）杠杆比率
（3 3 ）流动比率
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二、对借款企业现金流量的分析 析 现金流量的内容：
1 、经营活动产生的现金流量； 2 、投资活动产生的现金流量； 3 、筹资活动产生的现金流量。
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三、借款企业的担保分析 1 1 、贷款担保的种类
抵押
质押
保证
附属合同
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抵押
抵押是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下 ， 将财产作为债权的担保 。
当借款人不履行借款合同时 ， 银行有权以该财产折价或者以拍卖该财产的价款优先受偿。
。
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质押 质押是指借款人或第三人将其动产和权利移交银行占有，将该动产或权利作为债权的担保。分为：动产质押和权利质押。
充当权利质押的质物有：汇票，支票，本票，债券，存款单，仓单，提单；依法可转让的股份，股票；依法可转让的商标专用权，专利权，著作权中的财产权；依法可质押的其他全力。
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保证 保证是指银行 ， 借款人和第三方签定一个保证协议 ， 当借款人违约或无力偿还贷款时 ， 由保证人按照约定发行债务或者承担相应的责任。
。
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附属合同 附属合同是由借款人的其他债权人签署的同意对银行贷款负第二责任的协议 ， 起作用是为了为银行提供对其他债权人的债务清偿优先权。
。
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2 2 、贷款担保的管理
抵押、质押的管理
保证的管理
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对抵押和质押的管理
一是银行对抵押物的占有和控制情况。为此，银行应要求对抵押物进行合法登记，建立安全保管措施，对抵押物进行定期估价，为抵押物投保等。
二是抵押物的流动性。
三是抵押物的价值评估。
四是抵押物的变现价值。
五是抵押率。这是指贷款金额与抵押物价值之比，反映了第二还款来源的保障程度。抵押率低说明银行对贷款比较谨慎，反之则比较宽松。
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对保证的管理 一是保证人的资格。
二是保证人的财务实力。
三是保证人的保证意愿。
四是保证人与借款人之间的关系。
五是保证的法律责任。
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案例：这样的抵押担保合同为什么无效？
2000 年9 9 月 10 日甲公司因进原材料向A A 银行申请流动资金贷款 600 万元，A A 银行经过审查同意贷款 600 万元，但要求甲公司提供担保。甲公司向银行提供了价值 300万元（评估后的折价数）的位于该市中华路附 10 号的一栋厂房作抵押担保；同时甲公司又与乙厂协商，乙厂愿意以其刚投入使用的新建的 3.5 千伏变电站之变电设备为甲公司的借款提供抵押担保，
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价值 300 万元（评估后的折价数）。
2000 年9 9 月 27 日，A A 银行与甲公司签定了借款合同，约定借款 600 万元给甲公司，期限到 2001年9 9 月 29 日，同日，又分别与甲公司、乙厂签定了抵押担保合同，即甲公司用中华路10 号之一栋厂房、乙厂用新建的 3.5 千伏变电设备共同为甲公司抵押担保 600 万元借款，并在抵押物清单上列明了变电设备的名称、型号、数量等。上述抵押均未办理抵押登记手续。A A 银行落实担保后于 2000 年9 9月 29 日依约将 600 万元贷款划到了甲银行的帐户上。
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2001 年6 6 月，甲公司又向该市B B 银行贷款300 万元，同时将抵押给A A 银行的厂房又抵押给了B B 银行，双方到房地产管理部门依法办理了抵押登记手续。
A A 银行贷款给甲公司的借款到期后，甲公司未按约定的期限归还借款，A A 银行于 2002 年1 1 月 29 日将甲公司、乙厂列为被告诉至法院，诉请判令甲公司归还借款，乙厂承担担保责任，并主张抵押物行使处分权。
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【法院判决】
1. 甲公司应在判决生效后 10 日内偿还A A 银行借款 600 万元本金及利息; ;
2.A 银行与甲公司所签订的房屋抵押合同无效; ;
3.A 银行与乙厂所签订的抵押合同无效; ;
4. 驳回A A 银行的其它诉讼请求. .
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四、借款企业的非财务因素分析 析 借款人所处的行业、经营特征、管理方式、还款意愿、其他因素等。
借款人行业风险的判断（表6 6 －6 6 ）
借款人经营风险的评估（表6 6 －7 7 ）
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6.3 企业贷款的定价 贷款定价的原则 贷款定价应考虑的因素 贷款价格的构成 贷款定价方法
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一、贷款定价的原则 1 1 、利润最大化原则
2 2 、扩大市场份额原则
3 3 、保证贷款安全原则
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二、贷款定价应考虑的因素
贷款成本 基准利率 贷款的预期利润（目标收益率）
贷款的风险程度 借款人的资信状况及与银行的关系 信贷资金的供求状况 预期的通货膨胀率
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三、 贷款价格的构成 贷款利率
承诺费
补偿余额
隐含价格
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贷款利率 资金成本率
管理成本率
风险成本率
合理利润率
是贷款价格的主体
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贷款承诺费 ：在循环信贷方式中，银行对借入人最高借款限额内可使用而没使用的贷款额要收取一定比例的费用，称为承诺费，它并不是贷款利息。
补偿余额 ：即银行要求借入人在贷款前或贷款后，存入一定的资金，作为取得贷款的前提条件，对借入人而言，它并不能全额使用资金；对银行来讲，在贷款同时，又获得可运用的资金来源，可以获得盈利。
隐含价格 ：贷款定价中的一些非货币性内容。
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四、贷款定价方法 1 1 、成本加成贷款定价法
2 2 、价格领导模型定价法
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1 1 、成本加成贷款定价法
此模式认为，任何一笔贷款的利率应包括以下四部分，才算 “ 有利可图 ” ：
①资金成本
②贷款费用
③ 风险补偿费（包括违约风险补偿和期限风险补偿）
④目标收益
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根据以上分析，可得出 “ 成本加成模式” 下贷款保本利率及保利利率的计算公式：
贷款保本利率 ＝
①
＋
②
＋
③
贷款保利利率 ＝
①
＋
②
＋
③
＋
④
“ 成本加成模式 ” 属于 “ 内向型 ” 。它主要考虑银行自身的成本、费用和承担的风险。银行的资金成本、贷款费用越高，贷款利率就越高。
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例如：假设有一钢铁制造公司要求银行给予 500 万美元的银行贷款，银行筹集资金的边际成本是 10% 。银行分析，发放及监管这项贷款的非资金性经营成本大约为 500 万美元的 2% ，银行信贷部门建议为了补偿贷款不能及时全额偿付的风险再加上 500 万美元的 2% 。最后，银行要求在该项贷款的财务、经营和风险成本之上再加上 1% 的利润水平，这样，这家银行就以 15% 的利率水平（ 10%+2%+2%+1%=15%）来发放这笔贷款。
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2 2 、领导价格模型定价法（基准利率加点模式，优惠利率加乘法
）
这是国际银行业广泛采用的贷款定价方法，其具体操作程序是：选择某种基准利率为 “ 基价 ” ，为具有不同信用等级或风险程度的顾客确定不同水平的利差一般方式是在基准利率基础上 “ 加点 ”，或乘上一个系数。
贷款利率＝优惠利率（包括各种成本和银行的预期利润）＋（ ×）
加成部分（包括客户违约风险和期限风险）
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风险加数定价法和风险乘数定价法 优惠利率水平
风险加数
风险乘数
风险等级
A+1%
风险等级
B+2%
风险等级
A A × 1.2
风险等级
B B × 1.3
6%
7%
8%
7.2%
7.8%
8%
9%
10%
9.6%
10.4%
10%
11%
12%
12%
13%
12%
13%
14%
14.4%
15.6%
篇五：贷款为企业经营发挥的作用
小额贷款公司积极作用以及当前面临困境[摘要]近年来小额贷款公司作为一种农村新型借贷形式，在政府的相应政策扶植下得到蓬勃发展。本文重点分析了小额贷款公司对于农村经济发展所发挥的积极作用，以及目前运营中面临的困境，并试图给予政府相关政策建议以利于小额贷款公司的稳健发展。
[关键词]小额贷款 融资 金融
自 2008 年央行批准在全国范围内试点小额贷款公司以来，我国小额贷款公司发展突飞猛进，引起社会高度关注。小额信贷服务以简便的手续、较高的办事效率为解决农户和微小企业贷款难问题发挥了重要作用，成为了正规金融体系的有效补充，为试点地区农村经济发展提供了有力的金融支持。
一 小额贷款公司的积极作用
(一)扶植乡镇企业，加大支农力度。
为广大乡镇中小企业提供融资服务是小额贷款公司的先天使命和固有责任。长期以来，中小企业融资难是困扰其发展的现实问题。对于大部分中小企业，贷款的管理和风险的控制比较复杂，而收益却较低，导致我国商业银行更加倾向于将大企业作为首选客户，中小企业很难通过银行审批达到融资目的，在这种背景下逐渐兴起的小额贷款公司充分发
2 挥了其在民间资本和小企业之间金融“毛细血管”的作用。《2010 中国小额信贷机构竞争力发展报告》显示，到 2010年 10 月底，全国小额贷款公司 2348 家，从业人员 24742 人，实收资本 1521 亿元，贷款总额 1623 亿，利润总额 73 亿元，根据涉农贷款比率排名，排名前十的公司涉农贷款比率均在80％以上。众多小企业、个体户、农户从小额贷款公司的经营中受益，小额贷款公司作为新型融资机构，对于完善农村金融组织体系，优化金融资源配置，缓解“三农”和中小企业融资难问题具有重要意义。
(二)平易民间高利贷作用。
小额信贷公司与民间高利贷面对相似的市场和客户来源，但前者相较后者在资信审核、抵押担保等手续上更加正规合法，且利率相对要低，所以小额贷款公司成立后，比民间高利贷能更好地满足市场资金需求。小额贷款公司经营业务不仅限于农户和中小企业贷款，还遍及那些很难从正规银行融资的农村个体户、城市下岗人员、大学生群体的创业投资贷款等。这在很大程度上起到疏导民间隐性借贷、规范弱势群体贷款市场的作用。
(三)完善金融体系，优化金融资源配置。
小额贷款公司经营面向农村、农民，在很大程度上满足了银行网点少、金融业服务不足地区的融资需求。小额贷款公司一般贷款时间在 1―3 天，手续简单，审批效率大大超
3 过了农村信用社等金融机构，弥补了金融服务的不完善之处。
二 在经营运作过程中面临的各种困境
(一)盈利空间有限。
小额贷款公司的市场定位主要是农村个体户、农民以及微小企业等这些“数目小、次数多”的分散客户群体，由于发放贷款的次数多、规模小，使得管理费用较多，贷款的边际成本较高，无法实现规模效应。根据相关规定小额贷款公司的贷款利率为同期央行贷款利率的 0.9 到 4 倍，使得其产品价格并不能完全根据市场需求以及风险与收益关系来确定，盈利空间受到限制。若遇到拖欠、违约等情况，就很可能面临亏损。根据《2010 中国小额信贷机构竞争力发展报告》排名前十的公司平均资产收益率只有 5.7％。“本大利小”的局面阻碍了公司的长久发展。
(二)赋税过重
根据规定小额贷款公司是按工商企业来征税，而非按金融机构利差来征收，合计利息收入的 30％要用来缴税，这使得资金压力较大、成本较高的小额贷款公司很难承受。
(三)专业人才匮乏。
现代的信贷管理是一门集技术性和复杂性的系统工程，要求信贷管理人员必须具备较高的专业水平和职业素质。与银行信贷员相比，小额贷款公司信贷员要面对的客户数量更
4 多、情况更复杂，然而由于资金和规模等的局限性，使得小额贷款公司很难吸引到高层次管理人才和专业人士，公司从业人员普遍专业技能较弱，大多未从事过金融业务，极易产生操作风险，人力资源的匮乏造成小额贷款公司风险控制压力增加，竞争力降低。
融资渠道受限，面临较大的流动性风险。
根据规定小额贷款公司“只贷不存”，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。实际上绝大多数小额贷款公司资金来源的唯一渠道是自有资金，其他资金来源非常匮乏。另一方面资金放贷的速度要快于资金回收速度，面对众多“三农”企业的贷款需求，资金面紧张状况在所难免，极易导致流动性风险过大。
三 给予政府的相关建议
(一)减轻其税收负担
作为一种新型金融服务企业，介于小额贷款公司具有缓解“三农”问题，推动经济发展。弥补市场不足的作用，在其起步阶段政府可予以适当的税率减免。
(二)扩大其融资渠道
央行“只贷不存”的规定出发点是为了控制风险，因为一旦小额贷款公司吸收存款，如其经营失败易造成挤兑现象，影响金融环境和社会安定。但缺乏资金来源的小额贷款
5 公司长期内必将难以为继。所以监管当局应在有效监管的前提下采取有效措施适当放宽对社会资金的投入和个人资金的投入的限制，使投资渠道多元化。
在法律法规健全的前提下，大力促进发展小额贷款公司是丰富金融服务体系、促进农村金融完善和解决中小企业贷款难以及改善“三农”问题的重要途径，对当前“保增长、扩内需、调结构、促发展”的宏观调控政策有着积极作用。目前小额贷款公司在相关法律法规方面的规定尚不明晰，发展中受到诸多限制，要解决这些问题，需要政府尽可能加大各项政策支持力度，推动小额贷款公司内外环境的全面改善。
参考文献
[1]焦瑾璞，2010 中国小额信贷机构竞争力发展报告，北京：经济科学出版社，2011
[2]汪舍黔，汪芳，关于小额贷款公司发展的几点思考[J]，中国集体经济，2010(9)
[3]李燕梅，我国小额贷款公司风险探究[J]，经营管理者，2009
作者简介：孙玮(1983- )，女，河北衡水人，西南财经大学统计学院硕士，研究方向：货币政策传导、金融时间序列分析、宏观经济计量。
篇六：贷款为企业经营发挥的作用
章企业贷款 企业贷款的种类 对企业借款理由的分析1析 借款企业的信用分析 企业贷款的定价第一节 企业贷款的种类一、 短期贷款 银行对企业发放的短期贷款通常是指企业临时性、季节性贷款， 也可称为流动资金贷款 银行对企业发放的短期流动资金贷款具有自 动清偿的性质。 目 前， 无论是西方国家的商业银行还是我国的商业银行， 对企业发放的短期流动资金贷款都是贷款的主要种类。
银行发放此类贷款可以有抵押品， 也可以没有抵押品。2
二、 定期贷款 这是指贷款期限在1年以上的贷款。
由于企业定期贷款不具有自 动清偿性质， 只能从企业的收益或借新债来偿还， 因此贷款风险较大。
银行在发放这类贷款时要进行详细的信用分析款时， 要进行详细的信用分析。3 定期贷款的发放目 前在西方国家较受欢迎的是循环信贷额度方式， 也称为循环信贷。
循环信贷额度（Revolving Line of Credit）
：指银行对高信用等级客户发放的一种信贷额度， 在一定时期内 （1-5年）
， 对规定的最高借款额度内 的贷款可以随时获得与偿还。
客户需支付承诺费和贷款利息， 也称“循环信贷” (revolver)。贷() 信用卡的“循环信贷” 指客户无需在收到信用卡账单时一次性还清所有款项， 而只需每月 交付一个最低金额还款数目 ， 这样做的好处在于很大程度上缓解了 客户的还款压力，同 时也直接刺激了 国内 市场的消费。4
三、 小企业贷款 对于小银行而言， 给小企业发放贷款是其主要的服务内 容。
与大企业相比， 小企业经营风险较大， 因此获取贷款的可能性较小。
但是， 由于小企业是支撑各国经济增长的重要力 量解决小企业的融资问题普遍被各国所力 量， 解决小企业的融资问题普遍被各国所关注。
各种担保公司的出现为小企业获得贷款提供了 很大帮助。
如美国成立了 小型企业管理局， 为小企业提供担保。 近年来， 我国小企业发展迅速， 但贷款难问题没有得到有效解决。5
四、 农业贷款 在经济发达国家， 农业发放的贷款并不占 银行业务的主要份额， 但银行是农业贷款的主要提供者。
我国还是个农业大国， 对农业发放贷款目 前主要是农村信用合作社和中国农业发展银行。6
第二节 对企业借款理由的分析一、 银行贷款管理过程1、 机会评估（1）
借款人评估：
考察借款人是否符合银行要求， 是否有进一步发展的空间。（2）
确认机会考察借款人战略目 标和财务结（2）
确认机会：
考察借款人战略目 标和财务结构， 判断其需要什么 样的贷款。2、 初步分析（1) 初步概况分析：
所需贷款的特殊性、 面临的风险与控制（2）
确认贷款原因：
确定贷款理由是否充分， 贷款期限会是多 长7
3、 还款来源分析（1）
行业和企业风险分析（2）
财务报表分析（3）
现金流量分析和预测：
判断借款人还款能力 和影响还款的风险4、 贷款包（1）
总结和建议：
对贷款的评价和是否发放的建议（2）
贷款结构和协议：
提出贷款工具、 价格、 支付方式等具体内 容。5、 贷款管理（贷款稽核）
：
以银行利益为核心， 对贷款项目 进行即时检查与预测， 检查借款人行为是否与预期一致， 还款风险有哪些？ 如何保护银行的利益等。8
二、 企业借款理由的分析1.销售增长导致的借款（1）
对于企业短期或季节性销售增长（1年以内 ）
导致的借款需求， 银行发放贷款为应收款项（这是今后的还款保障之一）
和存货增加提供临时性资金。银行需要检查企业至少一年的月 销售情况银行需要检查企业至少一年的月 销售情况， 确定企业是否有资金需求， 并保证银行获利。（2）
长期性销售增长（1年以上）
引 起长期贷款需求。银行一般以企业销售增长率是否达到10%为判断标准， 确定是否有贷款必要， 并根据销售增长时间、盈利水平和外界资本的可获得性决定放款期限。确定企9
2.营业周期减慢引 起的借款存货周转减慢和应收账款回收减慢会导致营业周期减慢。
要求银行为企业业务的临时性扩大或结构性转换提供资金。3定资产购引 起借款3.固定资产购买引 起的借款处于更新和扩大固定资产引 起的借款需求4.其他原因引 起的借款经营中产生的支出与费用， 以及不正常或意外的费用支出都可能产生借款需求。1 0
第三节 借款企业的信用分析 对借款企业的信用分析是为了 确定企业的未来还款能力如何。
影响企业未来还款能力的因素主要有：
财务状况、 现金流量、 信用支持以及非财务因素。
企业的财务状况和现金持以及非财务因素。
企业的财务状况和现金流量构成企业的第一还款来源， 而信用支持（担保和抵押）
为第二还款来源， 非财务因素(行业风险和经营风险)虽不构成直接还款来源， 但会影响企业的还款能力。11
一、 对借款企业的财务分析1.审查借款人的损益表（1）
首先对损益表的结构进行调整， 调整后的损益表见书P143（2）
计算每项支出占 销售净额的百分比， 进行不同 年份的财务报表对比、 与同 业平均水平的对比， 借以评价企业业绩及其连贯性。百分比分析中一个重要组成部分是对借款人盈利能力的分析：析中个重要成部通过分析营业利润、 投资收益、 补贴收入和营业外收支净额等各项利润占 利润总额的比重， 来确定企业利润形成的质量。
重点看营业利润总额比重的高低， 评价企业经营业绩是否突出、利润来源是否稳定。
另 外， 分析企业利润总额增减变动情况。主要对主营业务完成情况进行分析， 以便检查经济业务是否按预定目 标发展， 并预测以后进展情况。
通过营业利润率、 总资产报酬率和净资产收益率等指标来反映企业的盈利能力。
（书中案例）1 2是对借盈利能的析
2.审查借款人资产负 债表在对借款人资产负 债表进行审查时， 可以借助于以下三大比率指标进行：
营运效率、杠杆比率和流动比率。杆率率（1）
营运效率指标总资产周转率= 销售收入净额/资产总额（反映每元资产创造多 少销售收入）存货周转天数=（平均存货余额/销售收入）
x365（存货周转天数越少表明管理效率越高）1 3
应收账款回收期=（应收账款平均余额/销售收入）
x365（回收期短说明收回借款的能力强） 应付账款周转期=（应付账款平均余额/销售收入）
x365（用以衡量存货中的贸易 信用融资比例， 周转期变长，说明现金流量出现了 问题）固定资产转率销售（比率下降说明近期固定资产有增加或产能过剩） 固定资产周转率= 销售收入净额/固定资产净额1 4净额/固定资产净额 资产报酬率= (税前净利润/资产总额)x100%(反映资产的投资回报情况) 权益报酬率=（净利润/有形资产）
x100%（该比率高说明管理者盈利能力强， 公司 有能力用好追加资本）
2、 杠杆比率（见书P1 47案例）资产负 债率=负 债总额/资产总额（说明总资产中借入资金的比率， 比率越低， 则企业变现能力越好， 债权人保障程度越高）负 债与所有者权益比率（衡量没元所有者权益中借入资金比重， 比率越高表明杠杆经营比率越大， 则风险越大） 负 债与所有者权益比率 =负 债总额/所有者权益总额1 5负 债总额/所有者权益总额 利息保障倍数=（税前净利+利息费用）
/利息费用（倍数越大， 则企业利息偿还能力越强）
3、 流动比率与速动比率 流动比率 = 流动资产/流动负 债（表明在假设资产可以随时变现时， 每元流动负 债对应多 少流动资产作为偿还保障）应多 少流动资产作为偿还保障）1 6 速动比率=（现金+可转让证券+应收账款净额）
/流动负 债（速动资产是指从流动资产中扣除变现速度最慢的存货等资产后， 可以直接用于偿还流动负 债的那部分流动资产。
该指标在没有考虑应收账款可回收性与账龄情况下， 衡量偿还流动负 债的速动资产数量）
二、 对借款企业现金流量的分析现金流量分析能说明企业一定期间内 现金流入和流出的原因； 能据此分析偿债能力、 支付能力和未来获取现金的能力， 也能分析企业投资和理财活动对经营成果和企业财务报业投资和理财活动对经营成果和企业财务报表状况的影响， 判断企业适应外部环境变化对现金收支进行调节的余地， 揭示企业盈利水平与现金流量的关系 。1 7
1.净利润不能偿还贷款 净利润不是现金， 而只是会计报表上的数字反映。有现金才能偿还贷款 只有现金才能偿还贷款。
现金可能来自 各种渠道， 利润只是来源之一， 其它来源包括出售财产、 注入资本、 借款和从贷款者那里获得信用展期。现金可能来自 各种1 8
2.现金流量分析的内 容现金流量包括现金流入量、 现金流出量和现金净流量； 现金净流量为现金流入量与现金流出量之差。
计算方法为：现金净流量＝ 经营活动的现金净流量＋ 投资活动的现金净流量＋ 融资活动的现金净流量1 9
3.现金流量的计算方法现金流量计算方法有两种： 直接法：
直接法直接确定每笔涉及现金收支业务的属性， 归入按现金流动属性分类形成经营、 投资、筹资三部分的现金收支项目 。
现金流入流出净额合计就得到一个单位整个期间的现金净流量。
（案例见书）20 间接法：
间接法是将直接法中的一部分现金流通过间接的方法倒推出来， 以分析这部分现金流在会计核算上的来龙去脉， 即将直接法下的经营现金流量单独拿出来， 以企业当期的净利润为起点根据不同的调整项目 倒推出当期的经营活动现金净流量。
三、 借款企业的担保分析1.贷款担保的种类（1）
抵押:指借款人或第三人在不转移财产占 有权的情况下， 将财产作为债权的担保。（2）
质押:指借款人或者第三人将其动产或权利移交银行占 有将该动产或权利作为债权的担保银行占 有， 将该动产或权利作为债权的担保。（3）
保证:指银行、 借款人和第三方签订一个保证协议， 当借款人违约或无力归还贷款时， 由保证人按照约定发行债务或者承担相应的责任。（4）
附属合同 :是由借款人的其他债权人签署的同 意对银行贷款负 第二责任的协议， 作用是为银行提供对其他债权人的债务清偿优先权。21
2.贷款担保的管理（1）
对抵押和质押的管理①银行对抵押物的占 有和控制情况。②抵押物的流动性。③抵押物的价值评估。④抵押物的变现价值。⑤抵押率。22
补充材料：
抵押率 抵押率又称“垫头” ， 是抵押贷款本金利息之和与抵押物价值之比， 比如房子贷款80万， 房子估价100万， 则抵押率为80%。
通常， 银行在确定抵押率时， 应当考虑以下因素：
（1）
贷款风险。
贷款人对贷款风险的估计与抵押率成反向变化。
风险越大，抵押率通常越低， 风险小， 抵押率可高些。
（2）借款人信誉。
一般情况下， 对那些资产实力匮乏、结构不当， 信誉较差的借款人， 抵押率应低些。
反之， 抵押率可高些。
（3）
抵押物的品种。
由于抵押物品种不同 ， 它们的占 管风险和处分风险也不同 。按照风险补偿原则， 抵押那些占 管风险和处分风险都比较大的抵押物， 抵押率应当低一些， 反之， 则可定得高一些。
（4）
贷款期限。
贷款期限越长，抵押期也越长， 在抵押期内 承受的风险也越大， 因此， 抵押率应当低一些。
而抵押期较短， 风险较小，抵押率可高一些。23那
(2)保证①保证人的资格。②保证人的财务实力。③保证人的保证意愿。④保证人与借款人之间的关系 。⑤保证的法律责任：
无条件保证和有条件保证24
四、 借款企业的非财务因素分析（见书中表格） 为了 更准确地考察借款人的偿债能力， 一个重要的方面就是非财务因素对借款人的影响，这主要是指借款人所处的行业、 经营特征、管理方式、 还款意愿、 其他因素等。25
第四节 企业贷款的定价一、 在对贷款进行定价时， 银行管理人员 必须考虑其筹集可贷资金的成本和银行的其他经营成本。
一个完整的贷款利率中必须包括四部分的内 容：（1）
银行筹集足够的可贷资金的成本；（1）
银行筹集足够的可贷资金的成本；（2）
银行的经营成本（工资和物质设施的成本）
；（3）
银行对违约风险所进行的必要补偿；（4）
每笔贷款的适当利润以保证银行的所有者获得必要的收益。
因此有：贷款利率＝ 筹集资金的边际成本＋ 银行的其他经营成本＋ 预计违约风险补偿费用＋ 银行预期的利润成本加成贷款定价法26
二、 价格领导模型 它是以若干个大银行统一的优惠利率为基础， 考虑到违约风险补偿和期限风险补偿后为贷款的利率。对某个特定的顾客来说， 贷款利率的公式为： 贷款利率的公式为：贷款利率＝优惠利率（包括各种成本和银行预期的利润）＋ 加成部分＝ 优惠利率＋ 违约风险贴水＋ 期限风险贴水27
三、成本—收益定价法 在银行内 部还有更复杂的贷款定价系 统， 这就是成本-收益定价法。
在成本-收益定价法下，需要考虑的因素有三个：（1）
贷款产生的总收入；（1）
贷款产生的总收入；（2）
借款人实际使用的资金额；（3）
贷款总收入与借款人实际使用的资金额之间的比率为银行贷款的税前收益。28
复习思考题 借款企业的信用支持主要方式是什么？ 银行应怎样控制和管理这些信用支持？ 银行为什么要对借款企业财务以外的因素进行分析？ 这一过程怎样进行？行分析？ 这一过程怎样进行？29 企业贷款的定价方法有哪些？ 什么是补偿余额？ 它对贷款定价的意义何在？
篇七：贷款为企业经营发挥的作用
国建设银行创新“助保贷”业务 助力小微企业发展建设银行认真贯彻中央决策部署， 将支持小微企业作为服务实体经济、 实现商业银行战略转型的重要着力点， 不断加大金融产品和服务创新力度。
建行在同业中率先推出的“助保贷”业务， 已成为深受小微企业欢迎、 地方政府首肯的“拳头产品”。
创新银政合作金融服务模式， 实现多方共赢 近年来， 国家密集出台了多项金融、 财政、 税收政策， 致力于缓解小企业融资难、 融资贵问题。
对银行而言， 重点要解决因银企信息不对称及缺乏有效增信手段， 难以对小微企业进行实质性判断， 有效把控风险。
需要探索一个能够契合小微企业特点的新业务模式， 既可为企业“输氧送血”， 促进当前稳增长， 又能形成金融与实体经济良性互动， “助保贷”产品在此背景下应运而生。
“助保贷”业务， 是由地方政府和建行共同筛选企业组成“小
微企业池”，由政府提供的风险补偿资金和企业缴纳的助保金共同组成“助保金池”作为风险缓释方式的信贷业务。
建行按照风险补偿资金放大一定倍数向“小微企业池”内企业发放贷款， 用于支持小微企业生产经营周转， 还可以随借随还、 循环使用，灵活满足企业的融资需求， 减轻融资成本负担。
“助保贷”产品实现了多方共赢， 一是小微企业融资门槛降低， 贷款可获得性大大提高。
过去， 很多小微企业， 特别是轻资产、 处于成长期的小微企业， 往往因无法提供足额抵质押品被银行拒之门外， 而申请“助保贷”的企业， 只需提供一定比例的助保金及部分抵质押即可获得全额贷款。
二是提升产业政策和信贷投向的契合度。
政府通过参与客户筛选， 科学引导信贷资金流向， 可以“定向”扶持符合政策导向的小微企业， 更有效地促进区域产业结构调整。三是充分发挥财政资金的杠杆作用。财政投入1000万元的铺底资金，如银行按放大15倍的规模最高可配套投放1.5亿元的小微企业贷款。
四是风险可控。
政府投入
“助保金池”的资金损失概率较小， 而且可长期循环使用并获得存款利息； 即便个别客户违约， 按照“大数定律”， 企业助保金一般可覆盖风险， 无需动用政府风险补偿金。
较之政府贴息或直接补贴的方式， “助保贷”模式更加符合市场化规则， 具有商业可持续性。
五是有助于推动社会信用体系建设。
通过政、 银、企合作，建立信息共享机制和监督机制,能够在不同程度上增进企业的诚信意识， 促进当地融资环境和信用环境的改善。
业务实践成效明显， 形成特色品牌 “助保贷”业务自2009年推出以来， 发展态势和市场反响良好。
至2014年6月 末， 建行37家一级分行中已有33家开办“助保贷”业务， 覆盖了全国近400个县。
在各级政府部门的大力支持下， 共建立合作平台500余个， 建行贷款余额240余亿元。
业务开办5年来， 累计为1万余户企业提供了超过600亿元的资金支持， 间接带动就业岗位30万个。
贷款质量保持优良， 累计发生2笔不良贷款， 不良率仅0.02%。
建行山东省分行是最早开办“助保贷”业务的机构， 与各级政府建立合作平台85个， 贷款客户1100余户， 贷款余额近60亿元， 业务范围覆盖全省。
如菏泽地区， 通过与产业园区合作开展“助保贷”业务， 支持了全市11个园区内的192家企业， 累计投放贷款超过30亿元， 目 前贷款余额近10亿元。
便利、 优惠的金融服务， 吸引了110家企业入驻园区。
“助保贷”解决了众多小微企业融资难题， 助推企业发展壮大。
福建弘扬软件有限公司从事卫生医疗信息化的专业软件开发， 属于轻资产类型的企业， 过去因抵质押物不足申贷无门。通过建行“助保贷”业务， 公司获得了500万元贷款。
该公司总经理黄智能表示， “助保贷”的支持改善了企业现金流， 使公司敢于进行中长期规划和投入， 大幅提高了经营效益， 2013年当年合同和收入比上年度分别增长40%和30%， 2014年以来合同额同比增长了50%。
“助保贷”以其创新性和良好的市场反响、 社会效益， 获得
了监管部门和社会各界的好评， 树立了良好的品牌形象。
2012年， 建行“助保贷”荣获银监会“全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”奖； 在2013年第七届中国中小企业节上， 荣获“最具创新性企业金融服务产品”奖。
建行也被银监会评为“2012年度小微企业金融服务表现突出的银行”； 在第七届中国中小企业节上， 获得2013年度唯一“最佳中小企业服务银行”。
拓展合作平台， 不断丰富小微企业金融服务 在“助保贷”模式基础上， 建行进一步延伸拓展合作平台，推出多样化的小微企业特色金融服务。
例如， 建行与江西省财政厅、 工业园区管委会合作推出“财园贷”业务， 批量支持园区内科技型、 成长型小微企业。
其模式与“助保贷”类似， 由省财政厅和工业园区管委会提供风险补偿金， 建行按一定放大倍数配套发放贷款， 企业只需交纳贷款额度一定比例的保证金。
目前， 建行已与44个工业园区合作， 向600余户小微企业投放了20多亿元贷款。
建行与政府相关机构合作， 创新了“政府采购贷”业务， 为获得政府采购订单的小微企业提供融资服务。
该业务以政府采购的应收账款作质押，并整合了供应链物流、 信息流和资金流，大大降低了小微企业融资门槛。
其中， 建行深圳市分行与市民政局合作， 对接全市98家社会服务机构， 提供信贷服务， 解决了社会服务机构现金流短缺、 政府采购公益服务付款频率与社工工资发放的时间差问题， 保证了社区公益服务的良性运转，受到政府和群众的好评。
建行与哈尔滨国家粮食交易中心合作，在同业中首创“粮贸通”业务， 以粮食交易中心出具的《竞价交易出库通知单》 凭证为质押， 为 中标企业批量提供流动资金贷款， 单户最高额度2000万元， 有效满足了粮贸企业购买国储政策粮时“短、 频、快”的资金需求。
在上述金融创新及多方合作过程中， 建行注重发挥自身在信息、 资源、 技术等方面优势， 针对性地解决小微企业普遍存
在的“两个缺少”（ 即缺少信息、 缺少信用记录）
难题。
通过打通与工商、 税务、 海关、 环保等部门信息交互渠道， 了解企业生产经营的“硬信息”； 通过发挥中小企业协会、 工商联等协会、商会贴近市场的优势， 了解小微企业主品行、 信誉等“软信息”。这些措施大大降低信息不对称带来的风险， 提高了企业申贷获得率。
同时， 通过与政府部门等平台合作， 实现批量化营销模式， 改变过去客户经理“一对一”单兵作战的营销方式， 提高了信贷服务效率， 也大大降低了银行经营成本。
下一步， 建行将持续推进小微企业金融创新， 增强服务功能、 优化服务方式、 丰富服务产品， 实现履行社会责任与自身转型发展的有机结合， 为推进普惠金融建设、 打造中国经济升级版做出应有的贡献。
篇八：贷款为企业经营发挥的作用
iddot; 156·财经管理 Financial
Management银行信贷对地区经济发展的促进作用探析莫 末（广东省建设银行，广东 广州 510000）摘要：我国经济的改革开放以来，取得了具有令世人瞩目的发展成绩。在现代经济的发展中以金融为核心运行，金融机构在我国经济发展中发挥着很大作用，我国金融主体活动主要是调整银行信贷结构来应对国际金融危机，具有优化区域经济结构优化作用。目前，我国对经济增长进行大量的研究，在各个时期，投资效率或投资水平对经济增长有促进作用。本文主要阐述经济发展中我国银行信贷发展存在问题，探析银行信贷对地区经济发展的促进作用。关键词：银行信贷 地区经济 经济发展 促进作用中图分类号：F832.4 文献标识码：A银行信贷和地区经济发展的关系非常复杂，在我国经济市场上具有举足轻重作用。近些年来，我国经济的快速发展，在我国国内的生产总值不断上升，在 2016 年达到 63.59 万亿元，与过去相比速增了 28 陪。不仅在总量上，人均国内生产总值也在上升。中国经济高速增长，离不开金融机构的发展，信贷规模不断扩大，为经济增长提供发展动力。在改革之前，我国信贷余额仅仅只有 1850 亿元，到了 2016 年，金融季候的贷款余额已经达到 81.68 万亿元，已经证明增长的幅度很大。因为我国资本市场还不够完善，企业应该通过融资的方式对资金进行筹集，这种方式是比较困难的，因此企业的发展资金来源主要是依靠银行贷款资金。1 银行信贷对地区经济发展的重要意义1.1地区经济发展重要意义虽然现代经济学发展有利也有弊，在整体上看来，收益远远超过损失。正是因为经济学被认可，才促进了经济的快速发展，面对当前的经济市场，必须严格坚持市场的规律，以市场机制为主体，进行宏观调控。随着科学技术的不断发展，第三产业得到了重视，成为我国的经济发展支柱，因此，对第三产业进行完善，才能促进经济更好地发展。现代研究的经济学主要内容是对资源的优化和加强生产力的合理配置。对于经济学创新主要是在经济理论上进行创新，经济理论创新离不开经济学的培养，经济学家应该有自己独立的精神，保持独立的创新艺术，坚守自己的发展观点和思想，根据中国的具体情况走向市场化、民族化和法制化的路线，构建中国市场发展的框架。1.2银行信贷的作用银行信贷主要是银行自己筹集的资金暂时借给企业事业单位使用，在约定时间内并收回一定的利息，银行是金融机构的中介，主要是负责信贷和借贷，以偿还计息为条件的货币借贷。借贷通过银行进行，而不是企业之间的商业信用。近几年银行的发展逐渐专门化，建立独立金融机构，专门负责存款货币经营的间接融资商业信用、消费信用等相结合，将其纳入自身循环。习近平总书记指出：“以互联网为核心的新一轮科技和产业革命蓄势待发，人工智能、虚拟现实等新技术日新月异，虚拟经济与实体经济的结合，将给人们的生产方式和生活方式带来革命性变化。”在广东经济发展中，应该结合自身业务特点建立信贷风险管理的长效机制，建立风险度量为基础，针对信用风险、市场风险和操作风险等进行有效管理，构建信贷全流程管理体系，逐步建立与国际接轨集中的风险管理体系。2 我国银行信贷发展存在问题第一，随着经济的发展，就会增加银行信贷的问题，在一定基础上会影响实体经济的增长。因此，暂且不论短时间大量投放的信贷资金是否全部投入到实体经济当中，即使投放的信贷资金全部进入实体经济，其对我国经济实现长期均衡增长的效果，还需要一段时间去检验。第二，长期以来银行信贷结构明显出现失衡的状态，银行信贷主要集中在地方政府融资平台、房地产及大型企业，但是相比之下，银行对中小型企业的支持力度不够。中国人民银行发布显示，中小型企业需要进行投资不断提高，但是在中国数量众多中小企业的背景下，还有很多企业没有得到资金需求，这样严重限制了相关行业的发展。第三，银行信贷的过于集中，影响信贷资产安全性。在政府融资平台贷款中，需要政府财政信用作担保，但是因为在银行贷款要求担保贷款的还款计划到财政预算中，这样就会导致政府担保杠杆率较高。3 银行信贷对地区经济发展的促进作用3.1完善我国金融发展环境、建立网络融资的政策对我国金融环境进行完善，同时加强信用建设，创新诚实社会发展，在金融发展的过程中应该加强政府的信用认识，进行依法执政，加大政务公开执行力度，从而提高政府的公信力度。开展
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·财经管理 Financial
Management单位企业及个人单位征信工作，完善和建立个人信用档案，促进我国公民信用贷信用自律表现。应该加大信用监管力度，对政府信用监管机构职能进行完善，同时也要建立信用风险预警机制。对金融法制宣传教育，提高社会金融法制意识。建立完善的网络融资的法律，政府大力支持中小企业的网络融资，制定相应的监管政策。制定监管部门实行核准制度，规定网络融资平台发放中介许可证，帮助企业辨别融资平台的真假能力。建议发展网络联保的政策，为了企业能够更好地合作发展，提高企业的融资信用平台。因此，要求政府完善融资政策，提供融资担保，建立专业的担保机构，对风险进行分散。3.2积极促进银行的服务创新随着经济的发展，银行应该对自身的管理机构进行创新，在创新的基础上改变经营管理理念，对银行的服务意识不断强化。完善经营管理机制，从而提高服务效率。在各个领域的服务的过程中应该进行鼓励和拓展。在此基础上要重视银行金融机构的创新，对金融产品进行研发和新业务的创新，研发一些适应中小型企业的融资项目和金融产品。鼓励银行不断地进行体制和制度的完善，强调调控和技术方面的创新，银行对自主研发的业务和自主进行创新，同时建立金融机构服务评价制度，从而提高银行类金融机构服务的满意度。3.3有效控制中小企业的风险中小型企业在运行的过程中突出的一点就是投资风险比较高，对银行风险控制和控制管理等方面具有很高的要求。因此，在融资和投资的过程中应该认识到风险的重要性，在优质中小企业中，对银行的贡献度也是非常高的，并且在银行对中小型企业的客户议价能力也是非常强，主要是通过对上浮利率对风险的损失进行补偿，这样不仅能够提高单位企业的资金运转能力，还能够有效地分散经营风险。要想对中小型企业的信息进行掌握，应该了解企业活动的经营和管理能力，同时要意识到信用和资金运营情况，结合真实情况对中小企业的信用进行分析。与此同时还要建立中小型企业客户信用等级管理，如实地揭示中小型企业客户的信用风险，对中小型企业的授信额度进行合理确定，这样才能够有效防止信用等级不客观等问题。在企业中对贷后进行严格管理，监督管理操作流程进行统一和规范，对相关企业进行深入调查实行贷后动态监控，控制贷款用途，严格防范贷款风险。3.4搭建政策性金融组织 搭建政策性的金融组织应该是以国家信用为基础，因为国家作为融资的主体，运用各种手段进行融资，开辟融资渠道，顺应国家和社会经济发展需求，政策性的金融机构对经济发展战略而进行的特殊资金流通行为。虽然政策性融资与其他的金融通形式一样具有融资性和有补偿性的特征，最突出的特征就是政策性和优惠性，这两种特性是国家特殊产业政策和社会发展目标的一种特殊金融制度。
同时也要加强产品组合，提供对中小企业客户的全方位金融服务，使中小企业业务发展成为国有商业银行未来的利润增长点之一。3.5建设多风格的银行模式我们国家的银行业的主要的模式是国有型商业性质的银行，由于资金充足，数量庞大是国有银行的优势所在，但是长时间的市场包揽缺少竞争的对手，所以国有银行的工作时效性变得很低，我们要打破原有的市场模式，让全国各地区银行改变自己的运用方式，消除垄断，积极扶持和鼓励新兴银行和个体银行的运营。同时也要发展乡村城镇银行，为那些自营企业和那些小型的商店贸易提供便利的资金服务。要加强提高农村信用合作社的建设，推动经济发展，跟随社会脚步，经过建设多种类型的银行的金融机构，要取之所长，结合实际情况发挥作用，真正实现利民。4 结束语 总而言之，现代经济学推动了经济体制的改革，具有不可代替的作用。因为我国的市场经济体系建立的时间比较短，还会出现一些问题。因此要深入地分析经济行为，更好地实现资源配置，提高经济收益，促进社会的发展。要更好地帮助本土中小型企业解决新经济时代出现的融资难、创业转型难、投资风险大等问题，帮助中小企业健康稳步发展。成功为地区打造中、小、微、创企业投资共同体，形成了具有雄厚的资金投入实力，提高营销推广能力，全方位助力企业发展。参考文献：[1]
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篇九：贷款为企业经营发挥的作用
廖 家 旺 一、 2002年农业银行信贷营销工作 的简要 回顾 2002年 ，我 区农 行 信贷 营 销 工 作大 力 实 施 “四优” 战略和 “哑铃 型”的营 销策略 ，努力 拓 展客户市场 ，取得 了较好 的成绩 。
(一 )信贷投放有效增长 ，投 向总体趋 向合 理 。2002年末 ，全行法人客户 信用余额 比年初 增 加31．6亿 元 ， 占全 行 新增 信 用 的74．74％。新 增 贷款 主要投放于能源 电力 、通信 、交通 、城市 基 础设 施 、旅 游 、高 新 科 技 、房 地 产 等行 业 或 领 域 ，贷款投 向较为合理 。
(二 )市场营销力度加大 ，结构调整力度 增 强。2002年 ，全行通过积极拓展 信贷业务市场 ，
促进 了全行 信 贷结 构 的 明显 好转 。年 末 ，全行 AA级 以上 优 良客 户 比年 初 增 加 27l户 ，增 长 48％；优 良客户贷款余额 占比为49．93％，比年初 提 高7．05个 百分点 ，其 中公 司类优 良客户贷款余 额 占比提 高 l6．74个百 分 点 ，居 全 国农行 系统第 一位 。
(三 )营销层 次普遍 提高 ，直接营销效果显 著 。2002年 ，从区分行到二级分行都 加大直接营 销力度 ，取得 了明显 的成效 。其 中仅区分行就牵 头营销成功亿元 以上项 目 (客户 )l1个 ，涉及贷 作 者 系农 行 广 西 区 分 行 党 委 委 员 、副 行 长 。
积极推进 I页目贷款营销 促进呈行 信 贷业务可持续发展 款金额30多亿元。区分行还牵头营销房地产开发 项 目29个 ，涉及贷 款金额 l1．3亿元 ；直接 介入林 产基地 项 目84 1 。
(四)贷款集 中投 向大项 目，集 约化 经营程 度提高 。2002年 ，全行 大部分信贷资金都 投向 了 大项 目、大客户 ，公司类大客户前25名贷 款余额 占全 行 贷款 增 加额 的 72．43％，有 力地 促进 了信 贷集约化经营程度 的提 高 ，贷款客户 “小 、散 、 差”的状 况逐步得 到改善。
(五)票据业务发展迅速 ，综合效益 日益显 现。2002年 ，各行加大 了票据业务 的营销力度 ， 在 扩大市场份额 的同时 ，也取得 了可观 的经济效 益 。据统计 ，全行全年办理贴现业务累计金额 l3．02亿 元 ， 比 上 年 增 加 9．75亿 元 ， 增 长 297．7％，完成 区分行 下 达计 划 的 163．8％。全行 累 计签 发银 行承兑 汇 票金额 l0．26亿 元 ， 比上年 增 加5．18亿元 ，增长 l02．1％。
(六)贷款风险有所控制，贷款质量稳步提 高 。2002年末 ，全行公 司类客 户按 五级分类常规 本 币不 良贷款 余额 比年初 下 降6个百 分点 ；按 四 级分类常规本币不 良贷款余额 比年初下降6．84" 百分点 。
从2002年我区农行信贷营销工作看，主要有 j F{ f 1丁可_|In■霭 量 ■圈1日_ 维普资讯 http://www.cqvip.com
以下几条经验 ：
(一)坚持高位切入，加强直接营销，是信 贷营销取得成功的关键。各级行领导都切实转变 观念，树立起强烈的市场竞争意识，并在营销工 作 中坚持高位切入 ，亲 自担 任高级客户经理 ，主 动走 向市场 、捕捉信息 、公关客户 ，为广大营销 人员树立了榜样。同时，通过银企高层的对等沟 通与交流，增强了银企双方的相互信任与了解， 增强 了业务合作的诚意 ，提高 了市 场营销的成功 率。
(二 )加强协调配合 、实行联动营销 ，是提 高营销竞争力的前提 。全行按总行 “建立 以总分 行为龙头，以客户部门为中心 ，以客户经理为主 体 ，以科技和产品为支撑 ，各部 门相 互配合 、系 统联动、全员参与的综合营销工作体系”的要 求，增强了信贷营销力量的整合力度 ，充分发挥 团队精神 ，促进 了信贷事项办理效率的提高；同 时，运用农行的信贷产 品资源优 势 ，制定信贷营 销个案，使之更贴近客户的需求 ，增强了客户对 我行 金融服务 的认 同感与选择 的倾 向性 ，提 高 了 全行信贷营销的市场竞争力。
(三 )落实营销 责任 、加大营销激励 ，是推 动信贷营销 工作的有效手段 。区分行和各二级分 行都相继出台了信贷营销的奖励办法或客户经理 考核办法 ，一方 面落实 了信贷营销的责任 ，另一 方面也通过 采取激励 措施 ，极大地调动 了广大信 贷营销人员拓展客户 的积极性 和创造性 ，有效地 推动 了信贷营销工作的健康 发展 。
(四)实施 “四优” 战略 、突 出营销重点 ， 是确保全行业务可持续发展的重要保障。区分行 根据全行信贷结构和风险状况，结合广西经济发 展的实 际，提 出了 “四优 ”战略和 “哑铃型”的 营销策略 ，各行也结合各 自的情 况 ，认真抓好 了 落实。实践证明，区分行的这项决策，有效地促 进了全行信贷结构的好转和资产质量的提高，增 强了全行信贷业务 的可持续发展能力 。
二 充分认识营销项 目贷款的重要性 对农业银行来说，项 目贷款的营销问题关系 到全行能否实现可持续发展的问题 ，因此，必须 充分认识其重要性 ，务必引起各级高级管理人员 高度 重视。
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此 ，支持项 目建设 ，尤其是 重要项 目建设 ，具有 较强 的扩散 效应 ，这对于提高农行 的社会地位和 形象 ，提高农行 的社会知名度具有 不可低 估 的作 用 。
三，积极做好项 目贷款营销的工作思路 根据2003年广西国民经济和社会发展计划专 题 报告 ，预计2003年我 区全社 会固定资产投资总 规模 为935亿 元 左 右 ， 除政 府 资 金 、资 本 性 融 资 、企 业 自筹 外 ，资金 缺 口大概 在 300亿左 右 。
其 中 自治 区重点新开工项 目30项 ，年度投资75亿 元 ；地市 、区直部门组织实施的规模亿元以上新 开工项 目68个 ，年度投资150亿元 ，两项合计年 度投资225亿元 ，融资需求150亿元左右。大量固 定资产投资将为我区银行业带来丰富的项 目资 源。农业银行要以此为契机，抓住机遇，突出重 点，落实措施，发挥优势，积极做好项 目贷款的 营销工作。
(一)突出营销重点 从2003年广西国民经济和社会发展计划专题 报告中，优选部分项 目作为农业银行今明两年的 重点营销项 目。
l、能源 电力 项 目。一 是重点做 好洞 巴、 巴 江 口、下桥 、银河等 中型 水 电站的前期调查 ，加 强对长洲水利枢纽、红花 、金鸡滩、宝坛水电站 的营销力度 ，力争介入 ；二是重点关注大藤峡水 利枢纽、桥巩水电站、瓦村水电站前期工作 ，提 前介入做好跟踪服务；三是在配合区计委做好县 城电网建设的项 目报建工作的同时，力争介入广 西主 电网220千伏和贵州至广帅15oo千伏输变电工 程 ；四是加 强对 农网贷款和 已审批水 电项 目贷款 的营销力度，争取早投放早见效。
2、石化项 目。配合 我区沿海石化基地建 设 ，密切 关注 中石化在我 区的资本性 投资项 目， 如石化总 公司在 北海或钦州建设 的炼油厂项 目， 要积极跟进，争取成为项 目结算及贷款主办行。
3、交 通项 目。主要 是加 强对 区交通厅 的公 关与联系，落实与交通厅签订50亿元合作协议 内 容。重点关注桂梧高速公路 (全段 )、苍梧至岑 溪和坛洛至百色高速公路及县县通等项 目。
4、市政设施方面。重点关注中心城市和新 设地级市的按市场化运作有收入来源的城市基础 设施项 目，优选高新技术开发区、沿海工业园区 配套基础设施项 目。如南宁市路桥、城市污水处 理、供水改造等，柳州、桂林环城公路等。
5、旅游项 目。重点是全面落实与桂林市政 府签订的银政合作协议 ，努力保持我行在桂林这 一国际旅游城市的旅游产业优势，把信贷业务做 大做强。并以旅游产业为依托，带动与旅游相关 的行业如城市基础设施、交通运输、餐饮旅馆、 民族文化等行业的拓展。同时关注沿海旅游项 目 建设 、以及在全 国有一 定影响力的乐业天坑景 区 开发等 。
6、产业化项 目。重点是广西支柱产业化项 目：一是优势矿产 资源开发项 目，重点 关注桂 西 华银铝业公司氧化铝项 目、平果氧化铝三期技 改、大新锰业及铝板 (箔)加工项 目；二是林浆 纸一体化建设项 目，如速生丰产林基地建设和纸 浆 、造 纸项 目建设 ，重点 关注柳 江造纸厂竹浆 、 广 西大 型纸浆厂项 目；三 是农业产业化项 目，重 点关注国家级六个农业产业化企业，加强对农业 产业化龙头企业中优质项 目的营销；四是要抓住 与 烟 草集 团广 西分 公 司签 订 全面 合作 协议 的契 机 ，重点介入柳州卷烟 厂 ，与之建立信贷关系 ， 并逐步扩大信贷市场份额 ；五是以汽车、机械制 造为重点，加强对中心城市骨干性企业、集团企 业的市场渗透力度，重点介入柳钢、柳工、上汽 五菱、华锡、桂林漓泉等大型企业技改项 目，并 以此为突破 口，力争建立长期稳定的合作关系， 促进农业银行信贷市场份额的提升。
7、房 地 产 项 目。重 点 加 强 南 宁 市 、 柳 州 市、桂林市 “大而优”的商品住宅楼盘建设项目 的营销，重点介入南宁金湖广场、柳州新时代商 业港、桂林新世纪商贸广场等项 目以及大型农产 品综合开发市场营销。
8、科教文卫项 目。要加大科教、文卫等有 营业收入来源的事业单位基建项 目的营销。如广 西中医学院、广西电视网络升级工程和广西疾病 ÷
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控制中心等项目的营销。
(二)落实营销措施 l、细化 目标 ，落实任务 。要把营销 目标细 化 ，落实 到行领导 、客户部门及客户经理 ，建 立 营销 目标责任制度。对重点大客户或大项目要落 实行领导责任 ，坚持高位切人 ，实施 “行长工 程” ，发挥领导 营销的表率作用 ，实现 与客 户对 等层次的沟通，提高信贷营销的成功率。
2、组建项 目开发客户经理小组，落实首席 客户经理。对重点项目贷款的营销各级行要及时 组建客户经理小组 ，落实首席客户经理 ，明确其 职责 ，以加强对客户的金融服务。首席客户经理 可视贷款项 目的具体情况分别由各级行高级管理 人员和客户部门负责人以及客户经理担任。
3、制定具体的营销方案 ，实行个性化营 销。应对选定的项目进行充分的市场调研 ， “一 户一策”有针对性地制定具体的营销方案。对有 特殊需求的客户 ，可由相关部门成立课题组 ，专 门研究，落实解决的具体方案。只有这样，才能 有把握地开展项 目贷款营销 ，提高营销的成功 率 。
4、建立 项 目拓展 进度汇 报和 跟踪制度 。在 首席客户经理的具体协调、管理和指导下，客户 经理小组要建立项 目贷款营销档案，并及时向有 关领导和部 门及 时汇 报项 目营销进展 情况 ，重大 问题要随时汇报。同时要通过研究市 场变化情 况，有针对性地调整个案拓展策略，提高项 目营 销的成功率。与此相对应 ，区分行相关前台处室 要充分发挥信贷营销工作的协调、管理和指导作 用，随时关注各二级分行重点项 目的拓展进度， 发现问题及时予以解决。对区分行直接 (联合) 营销的重点项 目，也要建立客户经理小组，落实 首席客户经理，建立项 目贷款营销档案，随时掌 握项目拓展进度，全程跟踪，直至项目成功。
5、建立完善信贷营销激励机制 ，加大对客 户经理的考核力度。信贷营销队伍的综合素质高 低 ，尤其 是 “事业心”和 “拼搏精神”是决 定信 贷营销是否成功的关键所在。因此 ，要进一步完 善信贷营销的激励机制，加大对客户经理的考核 奖惩力度，以充分调动信贷营销人员的积极性、 主动性 和创 造性。
(三)发挥营销优势 l、发挥 农业银 行的 网点 、网络优 势 。我 区 维普资讯 http://www.cqvip.com
按市场规律进行运 作。
2、树立 “全员营销”的观念。市场营销不 仅仅是客户部 门和客户 经理 的工作 ，全行所有员 工都负有营销农行产 品、拓展 农行业务的义务 。
但要澄清两个误 区 ：一个误 区是不能把 “全员营 销”简单地理解为每个人甚至后台的人员都直接 面向客户开展营销。
“全员营销”应是全行的一 切活动都应围绕着营销工作有序展开 ，各级行、 各 部 门乃 至 每个 员 工 ，都 应各 司 其职 ，各 负 其 责，通力合作，共同做好信贷营销各个环节的工 作。同时， “全员营销”也包涵利用全行员工关 系资源、信息资源，推动全行信贷营销的有效开 展 。另一个误 区是 片面理解前 台部 门的业务分工 和 划分 范 围 。要树 立 “大农 行 、大 部 门” 的观 念，把农行作为一个整体。各级行前台部门在信 贷营销过程中应突破业务范围和分工的限制，做 到不分你我，共同营销。特别对一些涉及交叉部 门业务的客户 ，应本着方便 、快捷 的原则 ，做到 “出门一把抓 ，回来再分 家” ，实现全行一体化 营销的效果。
3、树立 “服务 兴行 ”的观 念 。在 金融产 品 及价格趋同的情况下，优质、高效的服务是竞争 获胜 的关键。我们要树立 “最快胜过最好 ”的营 销理念，只有做到先人一步，才能掌握竞争的主 动权 。要实现 “最快胜过最好”的市场营销效 果，必须在提高营销层次、创新服务产品、再造 业务流程 、提供个性化服务等 方面下功夫 ，以进 一步提高农业银行金融服务 的层 次 、效率与竞争 力。
4、树立 “争 当第一 ”的观 念 。
“发展 是硬 道理 ” ， “发展 是农业银行的第一要务 ” ，要在 原有 的基础上加快 发展 步伐 ，扩大生存 的空间 ， 就要有 “争当第一”的气势、信心与决心，要通 过采取一系列有力措施 ，增强信贷营销工作的前 瞻性 、灵活性和创造性 ，紧紧把握工作的主动 权 ，使 全行 始终站在金融竞争 的潮 头 ，不断发展 壮大 。
(二 )处理好 四个关系 1、要处理好综合营销 中直接营销 、联合营 销、协助营销的关系。区分行、二级分行要继续 加大对大型项目客户的直接营销力度 ，由区分行 直接营销的项目，区分行相关前台处室既可以以 二级分行作为业务操作平台，也可以直接确定经 营...
篇十：贷款为企业经营发挥的作用
15 年 第 3 期 ( 总 第 21
7 期 ) 山 东 纺 织 经 济
小颧贷款公司时地方经济发展的作用 冰
张延升 (潍坊市委党校 山东潍坊 261041) 摘要 ：小额贷款公司作为地方小型金融机构， 主要以自 由资金面向 ‘三衣” 和个体工商户、 微小企业等发放贷款， 小额贷款公 司在促进地方经济发展繁荣， 改善 ‘‘三农” 金融， 活跃农村金融市场； 规范和引导民间融资、 解决中小企业融资难等方面都起着重 要 的推动作用。
关键词：
小额贷款公司； 地方经济； 作用
中图分类号 ：F832． 4 文献标识码 ：A doi：
1 0． 3969／ j． issn． 1 673-0968． 2015． 03． 023 小额贷款公司是国家为吸引民间资本补偿农村 金融市场的资金供给不足，扶持农村金融市场发展 ，
也为规范民间借贷市场发展和缓解小微企业融资难 而建立 的小型金融机构。小额贷款公司由 自然人 、
企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存 款 ，自主选择贷款对象，按照 “ 小额 、分散 ” 的原则 以自有资本金向 “ 三农 ” 及小微企业发放贷款。
2005 年 5月中国人民银行在山西等五省区推行 小额贷款公司试点。2006年 12 月，银监会颁布放宽 农村地区金融机构准人的政策 ，并提出 “ 大力培育由 自然人、 企业法人或社团法人发起的小额贷款组织 ”。
2008年人民银行和银监会联合下发 了 《 关于小额贷 款公司试点的指导意见 》，为大力支持小额贷款公 司的发展提供 了强大依据。在各地方政府积极 响应 推动下，伴随着社会经济的快速发展 、充足的私有 资本储备和活跃的民间融资 ，小额贷款公司如雨后 春笋快速发展 ，Et益成为一股重要 的金融力量。截 至 2014 年末 ，全 国共有小额贷款公司 8791家，贷 款余额9420亿元 ， 2014年新增人民币贷款 1228亿元。
与传统银行相 比，小额贷款公司的业务运营更为便 捷、 迅速 ， 适合了中小企业、 个体工商户的资金需求 ，
小额贷款具有 “ 数额小、周期短、审批快 ” 等特点和 优势；与民间借贷相 比，小额贷款更加规范、贷款 利息可双方协商。所以小额贷款公 司在促进地方经 济发展、改善 “ 三农 ” 金融服务、规范和引导民间融 资 、解决中小企业融资难等方面都起着重要的推动 作用。
一、 服务地方 发展需要 ，促进地方经 济繁荣 小额贷款公司成立 的初衷是为了丰富农村金融 机构体系 ，提高涉农贷款的增量 ，但随着小额贷款 公司的快速发展，其作用更多地体现在防止区域金 融 “ 失血 ” ，将本地资金用于当地的社会经济发展 ，
同时实现民间融资行为的 “ 阳光化 ” 。小额贷款公司 在市场定位上，主要为 “ 三农 ” 和个体工商户 、微小 企业服务 ，向其发放 “ 小额 ” 、“ 分散 ” 的贷款；在 产 业扶 持 上重 点 围绕 当地特 色 和优 势主导 产业 链 开 展小额信贷业务 ；在风险控制上，小额贷款公司通 过 “ 亲缘 ” 、“ 地缘 ” 和 “ 业缘 ” 等社会关 系实现资 金融通 ，以特殊 的信用保证替代正规金融风险评价 体系，形成 了自身独特的风险控制手段 ，满足了投 资主体较高收益 、较低成本和较低风险的要求，如 利用地方行业龙头企业担保，联保加互助等形式来 控制小额贷款的风险。
按照有关规定 ，小额贷款公司只能在注册 区域 范围内开展业务活动， 一般不允许跨区域经营业务 ，
业 务 通常 在市 域 、县域 经 济 区域 内开展 ，立 足 当地 经济，面向 “ 三农 ” ，为当地农户、个体工商户以及 中小型企业办理小额贷款 、票据贴现、资产转让等 金融服务。与传统 的银行体系相比，小额贷款公司 的资金来源主要是股东缴纳的资本金 ，服务对象是 本地的农户及 中小企业，由于资金运用不得跨区，
这就在很大程度上保证了资金使用的 “ 当地化 ”。随 着小额贷款公司的可持续发展 ，会吸引更多的资金 从银行系统流动到小额贷款公司，支持地方经济发 展 ，从而地方经济 “ 失血 ” 现象将在一定程度 上得到 缓 解 ，同时也 有利 于 吸引 外地 资金 流人 本地 ，增 加 资金供给。随着小额贷款公 司的发展壮大，小额贷 款公司会越来越具有较强地域特色 ，业务模式多种 多样 ，与 正规 金融 机构 形 成较 好 的错位 经 营优 势 ，
满足当地的融资需求，促进地方经济的繁荣。
· 山东省委党校 系统 201 4 年科研课题 地方金融改革视角下推进自 主创新能力建设的金融支持政策研究》 研究成果。
作者简介：
张延升 ( 1 974一 ) ， 男， 山东潍坊人， 中 共潍坊市委党校经济学副教授， 主要从事金融和产业经济学研究。
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山 东 纺 织 经 济 20 l 5 年 第 3 期 ( 总 第 2 1
7 期 ) 二、 服务于 “ 三农 ” 经 济，活跃农村金融市场 由于银行等商业金融机构的逐利性 ，我国农村 地 区资 金外 流 现象 一直 十分 严重 ，资 金 的短缺 已严 重 影 响到 了我 国农 村 经济 的发 展 ；还 有 ，农村 金融 市场建设的滞后，小额贷款的运营成本较高 ，正规 金融无法满足分散 、小额而又为数众多的农村金融 需求；长期 以来 ，满足小额贷款需求的金融供给大 多来 自非正规金融方式，如高利贷和私人借贷等，
但又存在利率较高、违反有关金融政策等问题，农 村金融需求得不到较好的满足。
小额贷款公司通过直接 向贫困农户或小微企业 提供信贷 ，活跃农村的金融市场，弥补长期以来正 规金融机构对农村小微企业和农户的信贷投入不足，
解决农 村 经济 个体 的资金 缺 口，让众 多农 村低 收 入 者获得创业资金和机会等都起到了重要的作用。同
时，小额信贷将资金引导流入实体经济和农业生产 领域 ，有助于建设现代农业，发展农村经济．增加 农民收入 ，有助于统筹城乡发展战略的实施 ，为农 业产业化 、农村基础设施建设和农村社会事业发展 提供强大的金融支持。小额贷款公司作为一种农村 新型金融机构 ，担负着 “ 社 区金融 ” 、“ 草根金融 ” 的角色 ， 已成为发展农村经济的重要金融力量。
还有，
小额贷款公司的快速发展对增强农户的现代金融意 识 、负债 意识 和信 用 意识 等起 到 积极 作用 。这 就要 求培育和发展契合 “ 三农 ” 特点的小额信贷公司等中 小 金融 机 构 ，发 挥 其经 营方 式 灵活 、管理 层次 少 、
运营效率高的特点 ，以有效提升农村金融服务能力 ，
活跃农 村金融市场 ，服务 于 “ 一农 ” 经济 ，对 以从事 种植业 、养殖业 、林果业 、农副产品加工业 、农村 流通业 、农村中介服务和其它农村社会事业的生产 者和经营者为贷款重点对象 ，提高农村金融服务的 覆盖面。2004 年以来 ，中央每年的一号文件都强调 要 在有 效 防范 金融 风 险的前 提 下 ，大 力 支持农 村 小 额信 贷的发展 。
三、 规范引导民间借贷，缓解小微企业融资难 资金 在本 质 上是 逐利 的 。当规模 庞 大 的民 间资 本不满足于较低的银行存款利率，又没有正规渠道 获利时 ，就会出现高利贷 、“ 地下钱庄 ” 等高风险非 正规借贷行为。小额贷款公司的出现对引导 民间借 贷起到了规范引导作用，可以聚集大量 民间闲散资 金，通过小额贷款公司等正规渠道和机构投放于资 金需求方 ， 将一部分民间借贷行为由地下转为地上 ，
并接受金融监管部门的监督 ，从而规范 r 地方金融 环境 ，推动地下金融的 “ 阳光化 ”。此外 ，由于小额 贷款公司的放贷资金主要是 自有资本 ，小额贷款公 司对风 险 控制 比较 审慎 ，从 全 罔整体 发展 情 况看 ，
小额贷款公司的不 良贷款率很低 ，小额贷款公司的 发展在一定程度上降低了民间金融风险。
个体工商户和小微企业 因规模小、抵押物少等 原 因，很难从正规金融机构获得贷款，以往只能通 过民间借贷获取资金 ，“ 融资难 ” 成为了小微企业发 展过程 中的巨大瓶颈。而小额贷款公司信贷资金的 投放重点则是 “ 三农 ” 、个体：
r：
商户和小微企业等国 民经济薄弱环节，通过小额信贷资金的投放有效缓 解了小微企业 “ 融资难 ” 的问题。
目前，小额贷款公 司发放贷款以信用贷款和抵押贷款为主，抵押物条 件较为宽松，为农户、个体二 [ 商户和小微企业提供 了更好 的金融服务。同时，由于小额贷款公司贷款 审批环节少 、效率高，一笔贷款从申请到发放一般 不超过 3天 ，适应了小微企业贷款需求时间紧 、频 率高的特点。与银行相比，小额贷款公司更为便捷 、
迅速 ，适合中小企业 、个体 工商户的资金需求。
目
前小额贷款公 司的贷款利率还比较高 ，小额贷款公 司执行的贷款月利率控制在人民银行公布的同档次 贷款基准利率的 0． 9． 4 倍以内，但相对于民间高利贷 的利率水平还是 比较合理的。而且，小额贷款公司 的操作更加规范 ，贷款利息可双方协 商，贷款行为 还受到相关法律的保护和担保公司的担保 ，这在一 定程度 上遏制了 民间非法融 资行 为的蔓延 。
小额贷款公司作为介于正规金融 与非正规金融 之 间的一 种新 型金融组织形 式和机构 ， 适 应 了“ 一农 ” 发展的信贷需求 ，为小微企业缓解_r 融资难题，促 进 了地方经济的繁荣发展。作为一种金融仓 q新，更 积极的意义则在于培育农 民的现代金融意识和信用 文化 ，改善农 村 金 融生 态环 境 ，打破 我 领域的垄断格局 ， 培育多元化的金融市场竞争 主体，
优化信贷结构 ，优化金融服务体系 ，为我 国经济结 构转型升级提供更好的金融服务，这个作用对社会 经济发展 的影 响更 为长远和重要 传统 金 融 参考文献：
[1 ] 史永红． 浅淡我国小额贷款公司竞争力 [2] 2 董鹏 ． 我国小额贷款公司的评价与发展策略研究 }J I ． 环渤 ． 时代金融， 2o1 2； (o6)．
海经济 嘹望 ， 2o12； (o8)．
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